Enfermedad no es accidente
Seguro de indemnización diaria por enfermedad (KTG) para empleadas del hogar
Sustituye el salario cuando tu empleada de hogar enferma. Si tienes que contratarlo lo decide el contrato normal de trabajo del cantón donde se trabaja: sí en 15 cantones, opcional en 5, sin regla cantonal alguna en 6. No la ley federal, y no tu cantón de residencia cuando ambos difieren. Sin póliza pagas tú el salario durante la enfermedad, según la escala de tu cantón.
El seguro de indemnización diaria en 30 segundos
Qué es
El salario cuando enferma
Sigue pagando el salario mientras tu empleada está enferma. No la caja de enfermedad. Esa paga médico y hospital, nunca el salario.
Quién paga
A medias
Alrededor del 1–3% del salario bruto. El hogar asume al menos la mitad; el resto se descuenta del salario.
Cuándo es obligatorio
En 15 de 26 cantones
Lo que cuenta es el contrato normal de trabajo del lugar de trabajo. En Zúrich incluso para una limpiadora de tres horas por semana.
Más sobre los seguros de tu empleada del hogar: Asegurar a la empleada del hogar: seguros obligatorios y costes·Seguro de accidentes UVG para empleadas del hogar·VAVplus: el UVG a través de la caja de compensación·Encontrar el seguro UVG: calculadora y asistente
Qué pasa cuando tu empleada enferma
Día 1
Baja médica
Certificado médico, el salario sigue corriendo
Días 1–30
Periodo de carencia
Pagas el salario tú
Desde el día 31
La póliza toma el relevo
80% del salario, mes a mes
Hasta el día 720
Prestación máxima
dentro de 900 días, luego la IV
Sin póliza sigues pagando el salario completo según la escala de tu cantón, 3 semanas o 1 mes en el primer año de servicio, y después nada. En los cantones donde es obligatoria, sin renuncia por escrito respondes de todo lo que el seguro habría pagado.
No confundir con
Seguro de accidentes (UVG)
Los accidentes son derecho federal: obligatorio en los 26 cantones, desde el primer salario. La enfermedad, en cambio, la regula cada cantón.
Mapa: dónde el seguro es obligatorio
Haz clic en un cantón para ver las condiciones y el artículo en que se apoyan. Lo que cuenta es el lugar de trabajo: si vives en un cantón y limpian tu segunda vivienda en otro, se aplica el contrato normal de trabajo del lugar de trabajo.
Elige un cantón en el mapa.
Dos disparadores, no uno
El mapa de arriba responde solo a la mitad de la pregunta. El segundo disparador no está en ninguna norma cantonal: está en el reglamento de tu caja de pensiones.
1. El cantón
En 15 de 26 cantones el contrato normal de trabajo exige el seguro. Lo que manda es el lugar de trabajo, no tu domicilio.
2. Tu caja de pensiones
A partir de CHF 22'680 al año el salario queda sujeto al BVG. Si el reglamento de la institución exige un KTG, eso rige en cualquier cantón.
Un ejemplo: Valitas Compacta exige desde el 1 de enero de 2023 un seguro de incapacidad diaria a todos los empleadores adheridos, y califica esa regla de habitual entre las cajas de pensiones. Comunicación de Valitas Compacta
¿Le afecta la obligación a tu hogar?
Introduce cantón, horas y año de servicio. La calculadora te dice si tienes que asegurar y cuánto te cuesta si no lo haces y tu empleada enferma.
Comprobador de indemnización diaria
Sí: en este cantón tienes que asegurar.
El contrato normal de trabajo del lugar de trabajo exige contratarlo. Es derecho dispositivo: solo puedes apartarte por escrito, y solo hasta donde la ley lo permite.
- Es posible renunciar por escrito en el contrato de trabajo: entonces solo se aplica la escala.
Base legal: NAV hauswirtschaftliche Arbeitnehmer ZH (LS 821.12), Art. 12 und Art. 26
Qué año lleva contigo: la continuación salarial crece con los años de servicio.
Lo que pagas tú sin póliza
Si enferma, en este año de servicio le debes 21 días de salario: unos CHF 540.
Calculado con la escala que rige en el lugar de trabajo: tabla del NAV de Zúrich.
Una póliza cubriría en su lugar el 80% del salario, hasta 720 días.
Sin póliza y sin renuncia por escrito respondes exactamente de lo que la póliza habría pagado, también más allá de la continuación salarial. Con renuncia en el contrato de trabajo debes los 21 días de arriba.
Qué hace realmente este seguro
Sustituye el salario cuando tu empleada enferma. No confundir con su seguro de enfermedad, que paga médico y hospital pero nunca el salario. Ni con el seguro de accidentes. Los accidentes son derecho federal, obligatorio en los 26 cantones a través del UVG.
El estándar que piden los contratos normales cantonales es casi siempre el mismo: 80% del salario, durante 720 días dentro de 900, y la prima repartida a medias entre hogar y empleada. Lo que varía sobre todo es cuándo empieza a pagar. Normalmente desde el día 31 de enfermedad, en Appenzell Rodas Interiores ya desde el tercero.
Póliza o escala: qué rige sin seguro
Sin seguro de indemnización diaria pagas tú el salario durante la enfermedad, pero solo unas semanas por año de servicio (art. 324a CO). Como esa duración está en tablas, se llama «la escala».
Escala
Póliza
Quién paga
tú
tú los primeros 30 días, después la aseguradora
Cuánto
100 % del salario
80 % del salario
Cuánto tiempo
3 semanas o 1 mes el 1.er año de servicio, más después
hasta 720 días
Prima
ninguna
aprox. 1–3 % del salario, a medias
Las semanas de la escala valen por año de servicio, para todas las enfermedades juntas; después no paga nadie. La póliza puede sustituir a la escala porque es equivalente (art. 324a ap. 4 CO).
¿Quién paga qué días?
Elige el cantón y el año de servicio. Cada barra muestra dos años de enfermedad: el ancho son los días, la altura la parte del salario.
Año de servicio
Escala en el lugar de trabajo: tabla del NAV de Zúrich
Con póliza
80 % del salario desde el día 31, hasta el día 720
Renuncia por escrito: solo la escala
100 % del salario durante 3 semanas, después nada
Ni póliza ni renuncia
Respondes de lo que la póliza habría pagado
- Pagas tú
- El seguro paga el 80 %
- Respondes del 80 %
- No paga nadie
Obligatoria, pero con renuncia por escrito posible: eliges entre póliza y escala.
Ejemplo: dos años de enfermedad
Zúrich, una limpiadora, 8 horas a la semana a CHF 30, en el 1.er año de servicio.
Con póliza
- Pagas tú
- CHF 1'030
- Tu empleada recibe
- CHF 19'900
Más la prima, unos CHF 120 a CHF 370 al año, a medias.
Renuncia por escrito
- Pagas tú
- CHF 720
- Tu empleada recibe
- CHF 720
Sin prima. Después de 3 semanas ya no recibe nada.
Ni una cosa ni otra
- Pagas tú
- CHF 19'900
- Tu empleada recibe
- CHF 19'900
Respondes de lo que la póliza habría pagado.
La escala crece con los años: en el 5.º año de servicio, en Zúrich son 11 semanas.
Dónde puedes elegir
Obligatoria, renuncia posible (6)
Póliza o escala
Obligatoria (9)
Póliza
Voluntaria (5)
Póliza o escala
Por debajo de los umbrales de más abajo la obligación desaparece, y allí también rige la escala.
Sin póliza y sin renuncia, aquí respondes de las prestaciones de la póliza
La renuncia: cómo se hace
- Por escrito en el contrato de trabajo, firmada por los dos. De palabra no vale.
- La escala se queda: nadie puede renunciar a ella.
- Dile a tu empleada que, pasada la escala, ya no recibe nada. Puede asegurarse ella misma una indemnización diaria en su caja de salud.
Tiene sentido con pocas horas a la semana o si ninguna aseguradora la acepta. Con una niñera o cuidadora a jornada alta, mejor la póliza.
Donde tu cantón lo permite, en Clino eliges «Con seguro» o «Lo pago yo». La cláusula va en el contrato de trabajo.
Todas las tablas de las escalas, cantón por cantón, con calculadora y ejemplos: continuación salarial por enfermedad.
Los umbrales que casi nadie conoce
Cinco cantones desactivan la obligación por debajo de un umbral y eso decide para muchos hogares privados, donde casi nadie trabaja a jornada completa. Turgovia y Schaffhausen eximen las jornadas por debajo del 50%, Lucerna las de menos del 20%. Appenzell Rodas Interiores no exige nada hasta 8 horas por semana. Uri exime expresamente a auxiliares y personal a tiempo parcial.
Pero el razonamiento inverso es falso, y sale caro: Zúrich no tiene ningún umbral así. Su contrato nombra expresamente a la limpiadora por horas, en el art. 26. Tres horas de limpieza por semana allí generan la misma obligación que un puesto a jornada completa. A eso se suma, en Berna, Lucerna, Soleura, Schaffhausen, San Galo, el Valais y el Jura, una duración mínima de contrato.
Sin obligación por debajo de un umbral
Appenzell Rodas Interiores: sin obligación hasta 8 h/semana
Lucerna: no por debajo del 20% de jornada
Schaffhausen: no por debajo del 50% de jornada
Turgovia: no por debajo del 50% de jornada
Uri: No vinculante para auxiliares y tiempo parcial
Sin umbral: también la limpiadora por horas
Aquí, incluso tres horas por semana conllevan la obligación completa de asegurar.
El subsidio diario por enfermedad es solo una de varias obligaciones: qué otros seguros se aplican a tu hogar te lo muestra el check de seguros sociales en un minuto. Y si tu limpiadora aún no está dada de alta, lo mejor es empezar aquí: dar de alta a una limpiadora.
Los 26 cantones
Situación en octubre de 2026, leída en la colección legal de cada cantón. Si un cantón cambia su contrato normal de trabajo, esta tabla cambia con él, se genera con los mismos datos que nuestros contratos y el panel.
| Cantón | Estado | Condiciones | Base legal |
|---|---|---|---|
 Appenzell Rodas Exteriores | Obligatorio | 80% del salario, 720 días · desde el día 31 de enfermedad | NAV AR (bGS 222.218), Art. 24 |
| Appenzell Rodas Interiores | Obligatorio | 80% del salario, 720 días · desde el día 3 de enfermedad · sin obligación hasta 8 h/semana | NAV HW AI (GS 821.002), Art. 19 |
 Berna | Obligatorio | 80% del salario, 720 días · desde el día 31 de enfermedad · indefinido o más de 3 mes(es) | NAV Hausdienst BE (BSG 222.153.22), Art. 35 Abs. 3 lit. b und Art. 36 |
 Ginebra | Obligatorio | 80% del salario, 720 días | CTT-EDom GE (rsGE J 1 50.03), art. 13 |
 Jura | Obligatorio | 80% del salario, 720 días · desde el día 31 de enfermedad · indefinido o más de 3 mes(es) | CTT économie domestique JU (RSJU 222.153.22), art. 22 al. 2-3 |
| Lucerna | Obligatorio | 80% del salario, 720 días · desde el día 31 de enfermedad · no por debajo del 20% de jornada · indefinido o más de 3 mes(es) | NAV LU (SRL Nr. 854), § 22 |
 Nidwalden | Obligatorio | 80% del salario, 720 días · desde el día 31 de enfermedad | NAV Hauswirtschaft NW (223.1), § 17 |
 Obwalden | Obligatorio | desde el día 31 de enfermedad · La obligación recae en la trabajadora | NAV OW (GDB 844.1), Art. 21 |
 San Galo | Obligatorio | 80% del salario, 720 días · desde el día 31 de enfermedad · indefinido o más de 1 mes(es) | NAV SG (sGS 513.1), Art. 20 |
| Schaffhausen | Obligatorio | 80% del salario, 720 días · desde el día 31 de enfermedad · no por debajo del 50% de jornada · indefinido o más de 3 mes(es) | NAV HW SH (221.216), § 31 |
 Soleura | Obligatorio | 80% del salario, 720 días · desde el día 31 de enfermedad · indefinido o más de 3 mes(es) | NAV Hauswirtschaft SO (BGS 821.321), § 21 |
| Turgovia | Obligatorio | 80% del salario, 720 días · desde el día 31 de enfermedad · no por debajo del 50% de jornada | NAV TG (RRV 221.252), § 15, § 17 und § 32 |
| Uri | Obligatorio | 80% del salario, 720 días · desde el día 31 de enfermedad · No vinculante para auxiliares y tiempo parcial | Reglement NAV UR (RB 20.1311), Art. 21 |
 Valais | Obligatorio | 80% del salario, 720 días · indefinido o más de 1 mes(es) | Arrêté CTT économie domestique VS (RS 221.602), art. 17 |
 Zúrich | Obligatorio | 80% del salario, 720 días · desde el día 31 de enfermedad | NAV hauswirtschaftliche Arbeitnehmer ZH (LS 821.12), Art. 12 und Art. 26 |
 Basilea-Campiña | Opcional, pero regulado | 80% del salario, 720 días | V. über den NAV für Hauspersonal BL (SGS 212.34), § 18 Abs. 5 |
 Basilea-Ciudad | Opcional, pero regulado | 80% del salario, 720 días | NAV Haushalt BS (SG 215.700), § 44 |
 Grisones | Opcional, pero regulado | NAV GR (BR 535.200), Art. 18 Abs. 2 | |
 Vaud | Opcional, pero regulado | 80% del salario, 720 días · desde el día 3 de enfermedad | CTT personnel des ménages privés VD (RSV 222.105.1), art. 21 al. 6-7 |
 Zug | Opcional, pero regulado | NAV Privathaushalt ZG (BGS 831.521), § 21 Abs. 2 | |
 Argovia | Sin regla cantonal | NAV Hauspersonal AG (SAR 963.375), §§ 12–13 | |
 Friburgo | Sin regla cantonal | CTT service de maison FR (RSF 222.5.91), art. 14 et 17 | |
 Glaris | Sin regla cantonal | NAV HW GL (GS VIII C/12/3) | |
 Neuchâtel | Sin regla cantonal | CTT service de maison NE (RSN 225.42), art. 15 et 16 | |
 Schwyz | Sin regla cantonal | Kantonaler NAV SZ (SRSZ 217.111, vom 20. August 2019) | |
 Tesino | Sin regla cantonal | CNL cantonale ticinese per il personale domestico (FU 41/2019, testo aggiornato al 1.1.2026), art. 19 |
Cómo te guía Clino
Comprobar el cantón
Clino conoce el contrato normal de trabajo de tu lugar de trabajo y te dice si tienes que asegurar. Umbrales y excepciones incluidos.
Usar el comprobador →Cláusula en el contrato
La cláusula KTG correcta va automáticamente en el contrato de trabajo, y el descuento de la prima en cada nómina.
Crear el contrato →Contratar la póliza
Clino compara ofertas y prepara la solicitud. Tú firmas con la aseguradora que elijas, dudas a insurance@clino.ch.
Saber qué rige en tu cantón
Clino conoce las reglas de los 26 cantones. Salarios, festivos, seguros. El contrato, la nómina y las altas salen de ahí automáticamente, por CHF 19.90 al mes.
Dar de alta a mi empleada →Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro de indemnización diaria en toda Suiza?
No. No hay obligación federal. Lo que rige es el contrato normal de trabajo del cantón donde se trabaja: 15 cantones lo exigen, 5 lo dejan opcional y 6 no lo contemplan. En 6 de los 15 puedes renunciar por escrito en el contrato de trabajo. Sin póliza se aplica la continuación salarial según la escala. El seguro de accidentes, en cambio, es obligatorio en todas partes.
¿Es obligatorio el seguro de indemnización diaria, o basta con la escala?
Depende del cantón. Donde el contrato normal de trabajo no exige un seguro de indemnización diaria, basta con la escala: si tu empleada enferma, pagas tú el salario completo durante un tiempo limitado por año de servicio. 15 cantones exigen una póliza. En 6 de ellos (Appenzell Rodas Interiores, Berna, Jura, Soleura, Valais y Zúrich) puedes renunciar por escrito en el contrato de trabajo, y entonces solo se aplica la escala. En los demás, cuenta con una póliza.
Continuación salarial por enfermedad: ¿80 o 100 %?
Las dos cosas existen. Sin póliza pagas el 100 % del salario, pero solo mientras lo prevea la escala de tu cantón, 3 semanas o 1 mes en el primer año de servicio. Con póliza tu empleada recibe el 80 %, pero hasta 720 días. La ley admite el 80 % porque la póliza es equivalente (art. 324a ap. 4 CO). Hasta que la póliza empieza a pagar, normalmente 30 días, el salario lo pagas tú.
Vivimos en un cantón y limpian nuestra segunda vivienda en otro. ¿Cuál cuenta?
El cantón del lugar de trabajo. El contrato normal de trabajo sigue al sitio donde se presta el trabajo. La caja de compensación AHV, en cambio, sigue tu domicilio como empleador. Así que ambos pueden diferir legítimamente.
Mi limpiadora solo viene tres horas por semana. ¿Tengo que hacerlo igual?
Depende del cantón. En Zúrich sí: el contrato nombra expresamente a la limpiadora por horas, pero admite una renuncia por escrito en el contrato de trabajo; entonces rige la escala. En Lucerna la obligación decae por debajo del 20% de jornada, en Turgovia y Schaffhausen por debajo del 50%, en Appenzell Rodas Interiores hasta 8 horas por semana, y en Uri para auxiliares. Pocas horas no significa automáticamente ninguna obligación.
¿Quién paga la prima?
Por regla general, mitad hogar y mitad empleada; su parte se la descuentas del salario. Podéis acordar por escrito que la asumas entera. Menos de la mitad no puedes asumir.
¿Cuánto cuesta un seguro así?
Para personal doméstico suele rondar el 1 a 3 por ciento del salario bruto, según el plazo de espera y la aseguradora. Para una limpiadora de 6 horas semanales a CHF 30 son unos pocos francos al mes. Frente a un riesgo que puede llegar a decenas de miles.
¿Clino vende este seguro?
No. Te decimos qué rige en tu cantón, escribimos la cláusula correcta en el contrato de trabajo y te guiamos por las altas. La póliza la contratas con la aseguradora que elijas.
¿Tengo que asegurar si mi cantón no lo exige?
Por derecho cantonal no. Pero comprueba el segundo disparador: si el salario anual supera el umbral de entrada del BVG (CHF 22'680), tu empleada está adherida a una caja de pensiones, y el reglamento de esa caja puede exigir un seguro de incapacidad diaria. Desde el 1 de enero de 2023 Valitas Compacta lo hace con todos sus empleadores adheridos. En caso de duda, pregunta a tu institución de previsión.
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