¿Qué caja de pensiones para tu empleada del hogar? Por qué la Institución Supletoria rara vez es la mejor opción
En cuanto tu limpiadora, niñera o cuidadora gana por encima del umbral del BVG, debes afiliarla a una caja de pensiones. La mayoría de las familias acaban en la Institución Supletoria - la caja que está obligada a aceptar a todos. Cómodo, pero para salarios bajos casi siempre significa la peor pensión. Aquí tienes lo que de verdad importa al comparar.
Puedes afiliar a tu empleada del hogar a cualquier caja de pensiones. La Institución Supletoria acepta a todos, pero asegura los salarios bajos solo sobre el mínimo. Una fundación colectiva con deducción de coordinación reducida o nula suele acumular varias veces más haber de vejez para tu empleada - a un coste similar para ti.
- La deducción de coordinación (CHF 26 460) se come casi todo el salario asegurable en salarios bajos.
- Con un salario anual de CHF 25 000, la caja estándar solo asegura el mínimo de CHF 3 780.
- Las cajas que aseguran «desde el primer franco» multiplican la futura pensión de tu empleada.
Por qué casi todos acaban en la Institución Supletoria
Como empleador, eres libre de elegir a qué caja de pensiones te afilias. En la práctica, la mayoría de las familias toman la Institución Supletoria BVG - sencillamente porque es la única caja obligada a aceptar a cualquier empleador, incluso para una sola persona. Sin venta, sin rechazo, resuelto al instante.
La pega: la Institución Supletoria aplica exactamente el modelo mínimo legal. Para un salario bajo o a tiempo parcial - es decir, justo el salario doméstico típico - suele ser la previsión más pobre que existe. Lo que es «sencillo» no es automáticamente «bueno para tu empleada».
La Institución Supletoria es una buena solución de emergencia y perfectamente correcta para el mero cumplimiento. Pero si te importa la jubilación de tu empleada, vale la pena mirar las alternativas - y esa mirada normalmente no te cuesta nada.
El problema: la deducción de coordinación se come la pensión
No se asegura todo el salario, sino solo el «salario coordinado»: salario bruto menos la deducción de coordinación (CHF 26 460 en 2026). Con un salario alto apenas molesta. Pero para una limpiadora con CHF 25 000 al año, la deducción es mayor que todo el salario:
| Salario bruto anual (limpieza, tiempo parcial) | CHF 25 000 |
| − Deducción de coordinación | − CHF 26 460 |
| = salario coordinado (cálculo) | CHF 0 |
| → salario mínimo asegurado (legal) | CHF 3 780 |
En lugar de sobre CHF 25 000, tu empleada solo ahorra para la vejez sobre CHF 3 780. Con una bonificación del 7 % son unos CHF 265 al año - repartidos a medias, es decir, unos CHF 11 al mes por parte. A lo largo de una vida laboral apenas queda una pensión digna de mención. Aquí es exactamente donde una caja estándar se separa de una mejor.
Institución Supletoria vs. una caja mejor: lo que cuenta
Las cajas se diferencian menos en la letra de la ley que en su reglamento. Estos cuatro puntos marcan la mayor diferencia para un salario doméstico:
| Criterio | Institución Supletoria (estándar) | Fundación colectiva con plan adaptado |
|---|---|---|
| Deducción de coordinación | completa (CHF 26 460) | reducida o nula (desde el 1er franco) |
| Salario asegurado con jornada baja | muy bajo (mínimo) | claramente más alto |
| Costes de administración | 1,5 %, máx. CHF 350/año | varía según la caja |
| Admisión de una sola persona | garantizada (obligación de aceptar) | no siempre - a veces mínimo/comisión |
A esto se añaden el interés acreditado al haber de vejez y el tipo de conversión al jubilarse: la Institución Supletoria suele ofrecer el mínimo legal, algunas cajas más. Para una empleada joven cuenta sobre todo la deducción de coordinación; para una mayor, también el tipo de conversión.
Cómo comparar de verdad las ~150 cajas
Suiza tiene cerca de 150 fundaciones colectivas y cajas de pensiones - con costes, grados de cobertura, intereses y tipos de conversión muy distintos. Solo puedes compararlas en serio con datos independientes, no con el folleto de un único proveedor.
La fuente pública más completa es el comparador independiente de pensionskasse.com, que analiza más de 130 cajas con miles de indicadores. Si quieres ver qué cajas rinden de verdad, el PK-Award anual es un reconocimiento independiente de las mejores cajas de pensiones suizas.
Qué puedes hacer tú como empleador, en concreto
No necesitas convertirte en un experto en previsión. Tres vías pragmáticas:
- 1¿Solo necesitas cumplir? La Institución Supletoria es correcta y rápida - listo.
- 2¿Quieres construir una pensión real a tu empleada? Pide expresamente un plan con deducción de coordinación reducida o seguro desde el primer franco.
- 3¿Dudas de qué caja? Compara primero de forma independiente (ver arriba) antes de firmar - cambiar después cuesta más.
Errores frecuentes al elegir caja
1. Tomar a ciegas la primera caja
La Institución Supletoria es cómoda, pero rara vez la mejor pensión para salarios bajos. Una comparación rápida casi siempre compensa.
2. Mirar solo el coste para ti
Dos cajas pueden costarte algo parecido - y aun así una acumula varias veces más haber a la empleada. La deducción de coordinación decide.
3. Pasar por alto la deducción de coordinación
Con salario bajo es la palanca más importante. Una deducción reducida o «desde el primer franco» cambia la pensión más que cualquier interés.
4. Pensar por persona en vez de por todo el hogar
Si empleas a varias personas en casa, todas deberían asegurarse en la misma solución de forma sensata - ahorra tiempo y costes.
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Configurar ahoraPreguntas frecuentes
¿Tengo que usar la Institución Supletoria?
¿Qué es la deducción de coordinación - y por qué importa tanto?
¿Qué significa «seguro desde el primer franco»?
¿Una caja mejor me cuesta más?
¿Dónde comparo las cajas de pensiones de forma independiente?
¿Me ayuda Clino con la liquidación del BVG?
Fuentes
- Oficina Federal de Seguros Sociales (BSV) - previsión profesional, importes límite 2026: bsv.admin.ch
- Ley federal sobre la previsión profesional (BVG), SR 831.40 - art. 7 (salario mínimo), art. 8 (salario coordinado), art. 11 (afiliación); ordenanza OPP 2 / BVV 2
- Institución Supletoria BVG - obligación de afiliación y costes: chaeis.net
- Comparador independiente de cajas de pensiones y PK-Award: pensionskasse.com, pk-award.ch
Importes límite y tipos a 2026. Los reglamentos y costes de cada caja cambian continuamente - compara cifras actuales antes de afiliarte.
