Quelle caisse de pension pour votre employé·e de maison ? Pourquoi l'Institution supplétive est rarement le meilleur choix
Dès que votre femme de ménage, nounou ou auxiliaire gagne au-dessus du seuil LPP, vous devez l'affilier à une caisse de pension. La plupart des familles finissent à l'Institution supplétive - la caisse qui doit accepter tout le monde. Pratique, mais pour les bas salaires c'est presque toujours la moins bonne rente. Voici ce qui compte vraiment quand on compare.
Vous pouvez affilier votre employé·e de maison à n'importe quelle caisse de pension. L'Institution supplétive accepte tout le monde, mais n'assure les bas salaires que sur le minimum. Une fondation collective avec une déduction de coordination réduite ou nulle constitue souvent plusieurs fois plus d'avoir de vieillesse - pour un coût similaire pour vous.
- La déduction de coordination (CHF 26 460) ronge presque tout le salaire assurable aux bas salaires.
- Pour un salaire annuel de CHF 25 000, la caisse standard n'assure que le minimum de CHF 3 780.
- Les caisses qui assurent « dès le premier franc » multiplient la future rente de votre employé·e.
Pourquoi presque tout le monde finit à l'Institution supplétive
En tant qu'employeur, vous êtes libre de choisir la caisse à laquelle vous vous affiliez. En pratique, la plupart des familles prennent l'Institution supplétive LPP - simplement parce que c'est la seule caisse tenue d'accepter chaque employeur, même pour une seule personne. Pas de démarchage, pas de refus, réglé immédiatement.
Le hic : l'Institution supplétive applique exactement le modèle minimal légal. Pour un salaire bas ou à temps partiel - soit précisément le salaire de maison typique - c'est souvent la prévoyance la plus maigre qui soit. Ce qui est « simple » n'est pas automatiquement « bon pour votre employé·e ».
L'Institution supplétive est une bonne solution de secours et parfaitement correcte pour la simple conformité. Mais si la retraite de votre employé·e vous tient à cœur, il vaut la peine de regarder les alternatives - et ce regard ne vous coûte généralement rien.
Le problème : la déduction de coordination ronge la rente
Ce n'est pas tout le salaire qui est assuré, mais uniquement le « salaire coordonné » : salaire brut moins la déduction de coordination (CHF 26 460 en 2026). À un salaire élevé, cela ne gêne guère. Mais pour une femme de ménage à CHF 25 000 par an, la déduction est plus grande que tout le salaire :
| Salaire brut annuel (ménage, temps partiel) | CHF 25 000 |
| − Déduction de coordination | − CHF 26 460 |
| = salaire coordonné (calcul) | CHF 0 |
| → salaire minimum assuré (légal) | CHF 3 780 |
Au lieu de CHF 25 000, votre employé·e n'épargne pour la retraite que sur CHF 3 780. À une bonification de 7 %, cela représente environ CHF 265 par an - partagés par moitié, soit environ CHF 11 par mois et par partie. Sur une vie de travail, il ne reste presque aucune rente notable. C'est exactement là qu'une caisse standard se distingue d'une meilleure.
Institution supplétive vs. une meilleure caisse : ce qui compte
Les caisses diffèrent moins dans la lettre de la loi que dans leur règlement. Ces quatre points font la plus grande différence pour un salaire de maison :
| Critère | Institution supplétive (standard) | Fondation collective avec plan adapté |
|---|---|---|
| Déduction de coordination | totale (CHF 26 460) | réduite ou nulle (dès le 1er franc) |
| Salaire assuré à faible taux d'occupation | très bas (minimum) | nettement plus élevé |
| Frais d'administration | 1,5 %, max. CHF 350/an | varie selon la caisse |
| Admission d'une seule personne | garantie (obligation d'accepter) | pas toujours - parfois un minimum/frais |
S'y ajoutent l'intérêt crédité sur l'avoir de vieillesse et le taux de conversion à la retraite : l'Institution supplétive offre le plus souvent le minimum légal, certaines caisses davantage. Pour un·e jeune employé·e, la déduction de coordination compte le plus ; pour une personne plus âgée, le taux de conversion aussi.
Comment comparer réellement les ~150 caisses
La Suisse compte près de 150 fondations collectives et caisses de pension - avec des coûts, des degrés de couverture, des intérêts et des taux de conversion très différents. On ne peut les comparer sérieusement qu'avec des données indépendantes, pas avec la brochure d'un seul prestataire.
La source publique la plus complète est le comparatif indépendant de pensionskasse.com, qui analyse plus de 130 caisses selon des milliers d'indicateurs. Pour voir quelles caisses sont vraiment performantes, le PK-Award annuel est une distinction indépendante des meilleures caisses de pension suisses.
Ce que vous, employeur, pouvez concrètement faire
Vous n'avez pas besoin de devenir un pro de la prévoyance. Trois voies pragmatiques :
- 1Besoin uniquement de conformité ? L'Institution supplétive est correcte et rapide - terminé.
- 2Vous voulez constituer une vraie rente à votre employé·e ? Demandez expressément un plan avec déduction de coordination réduite ou assurance dès le premier franc.
- 3Vous hésitez sur la caisse ? Comparez d'abord de façon indépendante (voir ci-dessus) avant de signer - changer plus tard demande plus d'efforts.
Erreurs fréquentes dans le choix de la caisse
1. Prendre aveuglément la première caisse
L'Institution supplétive est commode, mais rarement la meilleure rente pour les bas salaires. Une comparaison rapide est presque toujours payante.
2. Ne regarder que le coût pour vous
Deux caisses peuvent vous coûter à peu près la même chose - et pourtant l'une constitue plusieurs fois plus d'avoir à l'employé·e. La déduction de coordination décide.
3. Oublier la déduction de coordination
À bas salaire, c'est le levier le plus important. Une déduction réduite ou « dès le premier franc » change la rente plus que n'importe quel intérêt.
4. Penser par personne au lieu de tout le ménage
Si vous employez plusieurs personnes à la maison, toutes devraient logiquement être assurées dans la même solution - cela économise du temps et des coûts.
Pour aller plus loin
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Mettre en place maintenantQuestions fréquentes
Dois-je prendre l'Institution supplétive ?
Qu'est-ce que la déduction de coordination - et pourquoi est-elle si importante ?
Que signifie « assurance dès le premier franc » ?
Une meilleure caisse me coûte-t-elle plus cher ?
Où comparer les caisses de pension de façon indépendante ?
Clino m'aide-t-il pour le décompte LPP ?
Sources
- Office fédéral des assurances sociales (OFAS) - prévoyance professionnelle, montants-limites 2026 : bsv.admin.ch
- Loi fédérale sur la prévoyance professionnelle (LPP), RS 831.40 - art. 7 (salaire minimal), art. 8 (salaire coordonné), art. 11 (affiliation) ; ordonnance OPP 2
- Institution supplétive LPP - obligation d'affiliation et coûts : chaeis.net
- Comparatif indépendant des caisses de pension et PK-Award : pensionskasse.com, pk-award.ch
Montants-limites et taux état 2026. Les règlements et coûts des caisses changent en continu - comparez les chiffres actuels avant de vous affilier.
