Quale cassa pensione per la tua collaboratrice domestica? Perché l'Istituto collettore è raramente la scelta migliore
Non appena la tua donna delle pulizie, tata o assistente guadagna sopra la soglia LPP, devi affiliarla a una cassa pensione. La maggior parte delle famiglie finisce all'Istituto collettore - la cassa che deve accettare tutti. Comodo, ma per i salari bassi significa quasi sempre la peggior rendita. Ecco cosa conta davvero quando si confronta.
Puoi affiliare la tua collaboratrice domestica a qualsiasi cassa pensione. L'Istituto collettore accetta tutti, ma assicura i salari bassi solo sul minimo. Una fondazione collettiva con deduzione di coordinamento ridotta o nulla costruisce spesso un multiplo di avere di vecchiaia per la tua collaboratrice - a un costo simile per te.
- La deduzione di coordinamento (CHF 26'460) erode quasi tutto il salario assicurabile ai salari bassi.
- Con un salario annuo di CHF 25'000, la cassa standard assicura solo il minimo di CHF 3'780.
- Le casse che assicurano «dal primo franco» moltiplicano la futura rendita della tua collaboratrice.
Perché quasi tutti finiscono all'Istituto collettore
Come datore di lavoro sei libero di scegliere a quale cassa pensione affiliarti. In pratica la maggior parte delle famiglie prende l'Istituto collettore LPP - semplicemente perché è l'unica cassa obbligata ad accettare ogni datore di lavoro, anche per una sola persona. Nessuna vendita, nessun rifiuto, risolto subito.
Il rovescio: l'Istituto collettore applica esattamente il modello minimo legale. Per un salario basso o a tempo parziale - cioè proprio il tipico salario domestico - è spesso la previdenza più magra che esista. Ciò che è «semplice» non è automaticamente «buono per la tua collaboratrice».
L'Istituto collettore è una buona soluzione di ripiego e perfettamente corretta per la sola conformità. Ma se ti sta a cuore la pensione della tua collaboratrice, vale la pena guardare le alternative - e questo sguardo di solito non ti costa nulla.
Il problema: la deduzione di coordinamento erode la rendita
Non viene assicurato tutto lo stipendio, ma solo il «salario coordinato»: stipendio lordo meno la deduzione di coordinamento (CHF 26'460 nel 2026). Con uno stipendio alto quasi non disturba. Ma per una donna delle pulizie con CHF 25'000 all'anno la deduzione è più grande di tutto lo stipendio:
| Stipendio lordo annuo (pulizie, tempo parziale) | CHF 25'000 |
| − Deduzione di coordinamento | − CHF 26'460 |
| = salario coordinato (calcolo) | CHF 0 |
| → salario minimo assicurato (legale) | CHF 3'780 |
Invece che su CHF 25'000, la tua collaboratrice risparmia per la vecchiaia solo su CHF 3'780. Con un accredito del 7 % sono circa CHF 265 all'anno - divisi a metà, quindi circa CHF 11 al mese per parte. Nell'arco di una vita lavorativa non resta quasi nessuna rendita degna di nota. È esattamente qui che una cassa standard si distingue da una migliore.
Istituto collettore vs. una cassa migliore: cosa conta
Le casse differiscono meno nella lettera della legge che nel regolamento. Questi quattro punti fanno la differenza maggiore per un salario domestico:
| Criterio | Istituto collettore (standard) | Fondazione collettiva con piano su misura |
|---|---|---|
| Deduzione di coordinamento | piena (CHF 26'460) | ridotta o nulla (dal 1° franco) |
| Salario assicurato con basso grado di occupazione | molto basso (minimo) | nettamente più alto |
| Costi amministrativi | 1,5 %, max CHF 350/anno | varia secondo la cassa |
| Ammissione di una singola persona | garantita (obbligo di accettare) | non sempre - a volte minimo/spesa |
A questo si aggiungono l'interesse accreditato sull'avere di vecchiaia e l'aliquota di conversione al pensionamento: l'Istituto collettore offre di solito il minimo legale, alcune casse di più. Per una collaboratrice giovane conta soprattutto la deduzione di coordinamento; per una più anziana, anche l'aliquota di conversione.
Come confrontare davvero le ~150 casse
La Svizzera conta quasi 150 fondazioni collettive e casse pensione - con costi, gradi di copertura, interessi e aliquote di conversione molto diversi. Puoi confrontarle seriamente solo con dati indipendenti, non con l'opuscolo di un singolo fornitore.
La fonte pubblica più completa è il confronto indipendente di pensionskasse.com, che analizza oltre 130 casse con migliaia di indicatori. Per vedere quali casse rendono davvero, il PK-Award annuale è un riconoscimento indipendente delle migliori casse pensione svizzere.
Cosa puoi fare concretamente come datore di lavoro
Non devi diventare un esperto di previdenza. Tre vie pragmatiche:
- 1Serve solo conformità? L'Istituto collettore è corretto e veloce - fatto.
- 2Vuoi costruire una vera rendita alla tua collaboratrice? Chiedi espressamente un piano con deduzione di coordinamento ridotta o assicurazione dal primo franco.
- 3Incerto su quale cassa? Confronta prima in modo indipendente (vedi sopra) prima di firmare - cambiare dopo è più laborioso.
Errori frequenti nella scelta della cassa
1. Prendere alla cieca la prima cassa
L'Istituto collettore è comodo, ma raramente la miglior rendita per i salari bassi. Un confronto veloce conviene quasi sempre.
2. Guardare solo il costo per te
Due casse possono costarti più o meno lo stesso - eppure una costruisce alla collaboratrice un multiplo di avere. La deduzione di coordinamento decide.
3. Ignorare la deduzione di coordinamento
A salario basso è la leva più importante. Una deduzione ridotta o «dal primo franco» cambia la rendita più di qualsiasi interesse.
4. Ragionare per persona invece che per tutta la casa
Se impieghi più persone in casa, tutte dovrebbero essere assicurate sensatamente nella stessa soluzione - risparmia tempo e costi.
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Imposta subitoDomande frequenti
Devo per forza prendere l'Istituto collettore?
Cos'è la deduzione di coordinamento - e perché è così importante?
Cosa significa «assicurazione dal primo franco»?
Una cassa migliore mi costa di più?
Dove confronto le casse pensione in modo indipendente?
Clino mi aiuta con il conteggio LPP?
Fonti
- Ufficio federale delle assicurazioni sociali (UFAS) - previdenza professionale, importi limite 2026: bsv.admin.ch
- Legge federale sulla previdenza professionale (LPP), RS 831.40 - art. 7 (salario minimo), art. 8 (salario coordinato), art. 11 (affiliazione); ordinanza OPP 2
- Istituto collettore LPP - obbligo di affiliazione e costi: chaeis.net
- Confronto indipendente delle casse pensione e PK-Award: pensionskasse.com, pk-award.ch
Importi limite e aliquote stato 2026. I regolamenti e i costi delle singole casse cambiano di continuo - confronta i dati attuali prima di affiliarti.
