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Cassa pensione per la tua colf: quale piano scegliere all'Istituto collettore
| Piano AN | Piano AN Plus | |
|---|---|---|
| Salario annuo | 25'000 | 25'000 |
| Deduzione di coordinamento | −26'460 | — |
| Salario assicurato | 3'780 | 25'000 |
| Accredito di vecchiaia 10 % | 378 | 2'500 |
6,6 × di piùsalario assicurato con AN Plus
Non appena la tua donna delle pulizie, tata o assistente guadagna sopra la soglia LPP, devi affiliarla a una cassa pensione. La maggior parte delle famiglie finisce all'Istituto collettore - la cassa che deve accettare tutti. Ciò che pochi sanno: gestisce due piani. Il piano standard AN assicura i salari bassi solo sul minimo; il piano AN Plus assicura tutto il salario senza deduzione di coordinamento. Per un salario domestico è tutta la differenza.
L'Istituto collettore deve accettarti - e dal 2026 offre due piani. Il piano standard AN assicura i salari bassi solo sul minimo. Il piano AN Plus assicura tutto il salario da CHF 2'500 senza deduzione di coordinamento e costruisce spesso un multiplo di avere di vecchiaia. Non devi cercare un'altra cassa per averlo.
- Piano standard AN: la deduzione di coordinamento (CHF 26'460) lascia assicurato solo il minimo di CHF 3'780 con un salario di CHF 25'000.
- Piano AN Plus: tutto il salario assicurato, da CHF 2'500, senza deduzione di coordinamento, allo stesso Istituto collettore.
- Con un salario di CHF 25'000, AN Plus costruisce circa sei volte più avere di vecchiaia del piano standard.
L'Istituto collettore ha due piani: AN e AN Plus
Come datore di lavoro sei libero di scegliere a quale cassa pensione affiliarti. In pratica la maggior parte delle famiglie prende l'Istituto collettore LPP, semplicemente perché è l'unica cassa obbligata ad accettare ogni datore di lavoro (obbligo di affiliazione, art. 60 LPP), anche per una sola persona. Nessuna vendita, nessun rifiuto.
Il punto importante: l'Istituto collettore non equivale al «solo minimo». Gestisce due piani. Il piano AN applica il modello minimo legale con deduzione di coordinamento piena. Il piano AN Plus assicura tutto il salario senza deduzione di coordinamento. L'errore non è quindi scegliere l'Istituto collettore, ma restare sul piano AN di default senza conoscere AN Plus.
Non devi quindi né passare in rassegna circa 150 casse né temere che una fondazione collettiva non accetti la tua unica collaboratrice domestica. La cassa che deve comunque accettarti offre già l'opzione migliore. Basta chiederla.
Il problema del piano standard AN: la deduzione di coordinamento erode la rendita
Nel piano AN non viene assicurato tutto lo stipendio, ma solo il «salario coordinato»: stipendio lordo meno la deduzione di coordinamento (CHF 26'460 nel 2026). Con uno stipendio alto quasi non disturba. Ma per una donna delle pulizie con CHF 25'000 all'anno la deduzione è più grande di tutto lo stipendio:
| Stipendio lordo annuo (pulizie, tempo parziale) | CHF 25'000 |
| − Deduzione di coordinamento | − CHF 26'460 |
| = salario coordinato (calcolo) | CHF −1'460 |
| → assicurato: salario coordinato minimo | CHF 3'780 |
Poiché il risultato è sotto zero e lo stipendio supera comunque la soglia d'entrata, si applica il salario coordinato minimo legale di CHF 3'780. Invece che su CHF 25'000, la tua collaboratrice risparmia per la vecchiaia solo su CHF 3'780 nel piano AN. A questo si aggiunge una rendita AVS che con un basso salario domestico è già scarsa. È esattamente qui che entra il piano AN Plus.
AN Plus: tutto il salario assicurato, senza deduzione di coordinamento
Nel piano AN Plus dell'Istituto collettore viene assicurato tutto il salario annuo determinante: senza deduzione di coordinamento, da uno stipendio di più di CHF 2'500 e fino al limite superiore di CHF 90'720. Gli accrediti di risparmio sono le stesse percentuali del piano standard (dal 7 al 18 % secondo l'età), ma si applicano sul salario intero anziché ridotto. Il piano è pensato espressamente per salari a tempo parziale, domestici e di cura.
Cosa cambia con un salario annuo di CHF 25'000 e una collaboratrice tra i 35 e i 44 anni (accredito di vecchiaia 10 %):
| Piano AN (standard) | Piano AN Plus | |
|---|---|---|
| Salario assicurato | CHF 3'780 | CHF 25'000 |
| Accredito di vecchiaia all'anno (10 %) | CHF 378 | CHF 2'500 |
| Differenza per il risparmio pensionistico | - | + CHF 2'122 / anno |
Entrambe le parti pagano metà dei contributi. AN Plus ti costa quindi un po' di più come datore di lavoro. Ma per un supplemento mensile contenuto la tua collaboratrice costruisce una vera rendita invece di una simbolica. Cosa significa per la sua rendita te lo mostra il calcolatore pensione con il piano AN Plus.
E se il salario è sotto la soglia LPP?
La LPP è obbligatoria solo sopra CHF 22'680 all'anno. Sotto quella cifra nessuno chiede nulla: nessun modulo lo domanda, nessuna cassa si fa viva. Ed è lì che si trova la maggior parte dei salari del lavoro domestico. Cinque ore alla settimana a CHF 30 fanno circa CHF 8'000 all'anno - molto sotto la soglia e quindi, anno dopo anno, senza un solo accredito nel secondo pilastro. L'AVS invece non conosce questa soglia: lì va annunciato anche un piccolo impiego.
Dal 1° gennaio 2026 il piano AN Plus può essere concluso a partire da un salario annuo superiore a CHF 2'500. Per questi salari è l'unica porta realistica verso il secondo pilastro. È volontario: decidi tu, e ti fai carico di almeno metà dei contributi.
| Esempio: CHF 8'000 di salario annuo, collaboratrice di 30 anni | Importo |
|---|---|
| Salario assicurato nel piano AN Plus | CHF 8'000 (nessuna deduzione di coordinamento) |
| Accredito di vecchiaia da 25 a 34 anni (7 %) | CHF 560 all'anno |
| Contributo di rischio (2 % fino a 44 anni) | CHF 160 all'anno |
| Spese amministrative (1,5 %, almeno CHF 57) | CHF 120 all'anno |
| La tua parte al mese | circa CHF 40 |
| Parte della tua collaboratrice al mese | circa CHF 30 |
Risparmio e rischio si dividono a metà; le spese amministrative le sostieni tu da solo. La quota della tua collaboratrice si trattiene dal salario insieme alle altre deduzioni salariali. Attenzione ai salari molto bassi: sotto i CHF 3'800 all'anno circa scatta il minimo di CHF 57 per l'amministrazione, che pesa allora proporzionalmente di più. Calcolalo prima di decidere.
Nessuno te lo ricorderà. Per questo Clino segnala ora questa possibilità nella dashboard anche sotto la soglia: come informazione, non come obbligo, e con un pulsante per nasconderla se non fa per voi. Il piano AN Plus si conclude direttamente presso l'istituto collettore. Clino non vende e non intermedia assicurazioni.
Piano AN vs. piano AN Plus: cosa conta
Entrambi i piani sono allo stesso Istituto collettore. Questi quattro punti fanno la differenza per un salario domestico:
| Criterio | Piano AN (standard) | Piano AN Plus |
|---|---|---|
| Deduzione di coordinamento | piena (CHF 26'460) | nessuna (dal 1° franco) |
| Salario assicurato su CHF 25'000 | solo CHF 3'780 (minimo) | i CHF 25'000 interi |
| Soglia d'entrata | più di CHF 22'680 | da CHF 2'500 |
| Utile soprattutto per | salari alti o a tempo pieno | salari bassi o parziali (casa) |
AN Plus è facoltativo - devi richiederlo attivamente all'affiliazione. Un solo piano basta per tutta l'economia domestica: collaboratrice domestica e tata le assicuri nello stesso piano AN Plus (Fondazione istituto collettore LPP, risposta scritta del 24 settembre 2026). Oltre all'Istituto collettore, alcune fondazioni collettive offrono piani simili «dal primo franco», ma non tutte accettano una singola economia domestica. Per la maggior parte delle famiglie AN Plus è quindi la via più semplice.
E le circa 150 altre casse?
La Svizzera conta quasi 150 fondazioni collettive e casse pensione, con costi, interessi e aliquote di conversione molto diversi. Puoi confrontarle con dati indipendenti. Importante: che una cassa venga analizzata non significa che accetti un'economia domestica privata con una sola persona impiegata.
Usa il confronto indipendente di pensionskasse.com e il PK-Award annuale come prima selezione. Poi chiedi un'offerta solo alle casse che accettano economie domestiche private, e falle calcolare tutte con lo stesso salario, età e piano. Per un salario domestico tipico, AN Plus all'Istituto collettore resta di solito la soluzione più semplice.
Cosa puoi fare concretamente come datore di lavoro
Non devi diventare un esperto di previdenza. Tre vie pragmatiche:
- 1Serve solo conformità? Il piano standard AN è corretto e veloce - fatto.
- 2Vuoi costruire una vera rendita alla tua collaboratrice? Chiedi espressamente il piano AN Plus all'Istituto collettore (salario intero, senza deduzione di coordinamento).
- 3Salari più alti o a tempo pieno? Confronta anche fondazioni collettive (vedi sopra), ma verifica prima se accettano una singola economia domestica.
Errori frequenti nella scelta del piano
1. Restare alla cieca sul piano standard AN
Il piano AN è comodo, ma raramente la miglior rendita per i salari bassi. Un rapido sguardo ad AN Plus conviene quasi sempre.
2. Guardare solo il costo per te
Due piani possono costarti più o meno lo stesso, eppure uno costruisce un multiplo di avere. La deduzione di coordinamento decide.
3. Ignorare la deduzione di coordinamento
A salario basso è la leva più importante. «Senza deduzione di coordinamento» cambia la rendita più di qualsiasi interesse.
4. Pensare di dover cercare un'altra cassa
Non serve: AN Plus esiste allo stesso Istituto collettore, la cassa che deve comunque accettarti.
Checklist gratuita: assumere correttamente una collaboratrice domestica
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Niente spam. Cancellazione in qualsiasi momento.
Conteggia la LPP correttamente - anche con il piano AN Plus
Clino determina il salario coordinato, l'accredito corretto e la quota della tua collaboratrice, e mostra tutto in modo trasparente sulla busta paga. Tu scegli il piano AN o AN Plus, noi facciamo i calcoli. CHF 19.90/mese.
Imposta subitoDomande frequenti
Devo per forza prendere l'Istituto collettore?
Cos'è la deduzione di coordinamento - e perché è così importante?
Cos'è il piano AN Plus?
AN Plus mi costa di più?
Dove confronto le altre casse pensione?
Clino mi aiuta con il conteggio LPP?
Fonti
- Ufficio federale delle assicurazioni sociali (UFAS) - previdenza professionale, importi limite 2026: bsv.admin.ch
- Legge federale sulla previdenza professionale (LPP), RS 831.40 - art. 2/7 (assicurazione obbligatoria), art. 8 (salario coordinato), art. 60 (Istituto collettore); ordinanza OPP 2
- Istituto collettore LPP - piano di previdenza AN Plus 2026 (salario intero, senza deduzione di coordinamento): aeis.ch
- Confronto indipendente delle casse pensione e PK-Award: pensionskasse.com, pk-award.ch
Importi limite e aliquote stato 2026. I regolamenti e i costi delle singole casse cambiano di continuo - verifica i dati attuali prima di affiliarti.