Ratgeber Vorsorge

Welche Pensionskasse für deine Hausangestellte? Warum die Auffangeinrichtung selten die beste Wahl ist

Sobald deine Putzhilfe, Nanny oder Betreuerin über der BVG-Schwelle verdient, musst du sie bei einer Pensionskasse anmelden. Die meisten Familien landen automatisch bei der Auffangeinrichtung - der Kasse, die jeden aufnehmen muss. Praktisch, aber für tiefe Löhne fast immer die schlechteste Rente. Hier erfährst du, worauf es beim Vergleich wirklich ankommt.

Lesedauer: 8 min · Stand: Juli 2026

Kurz erklärt

Du kannst deine Hausangestellte bei jeder Pensionskasse anmelden. Die Auffangeinrichtung nimmt zwar jeden auf, versichert tiefe Löhne aber nur auf dem Minimum. Eine Sammelstiftung mit reduziertem oder ganz ohne Koordinationsabzug baut deiner Angestellten oft ein Mehrfaches an Altersguthaben auf - bei ähnlichen Kosten für dich.

Der Koordinationsabzug (CHF 26'460) frisst bei tiefen Löhnen fast den ganzen versicherbaren Lohn.
Bei CHF 25'000 Jahreslohn bleibt in der Standardkasse nur der Mindestlohn von CHF 3'780 versichert.
Kassen mit Versicherung «ab dem ersten Franken» vervielfachen die spätere Rente deiner Angestellten.

Zuerst prüfen: Ab wann ist BVG überhaupt Pflicht?

Warum fast alle bei der Auffangeinrichtung landen

Als Arbeitgeber bist du frei, welcher Pensionskasse du dich anschliesst. In der Praxis nehmen die meisten Familien die Stiftung Auffangeinrichtung BVG - schlicht, weil sie die einzige Kasse ist, die jeden Arbeitgeber aufnehmen muss, auch für eine einzige angestellte Person. Kein Verkaufsgespräch, keine Ablehnung, sofort erledigt.

Der Haken: Die Auffangeinrichtung wendet exakt das gesetzliche Minimalmodell an. Für einen tiefen oder Teilzeit-Lohn - also genau den typischen Haushaltslohn - ist das oft die magerste Vorsorge, die es gibt. Was «einfach» ist, ist nicht automatisch «gut für deine Angestellte».

Die Auffangeinrichtung ist eine gute Notlösung und für reine Compliance völlig korrekt. Wenn dir aber die Altersvorsorge deiner Angestellten am Herzen liegt, lohnt sich ein Blick auf Alternativen - und dieser Blick kostet dich meist nichts.

Das Problem: der Koordinationsabzug frisst die Rente

Versichert wird nicht der ganze Lohn, sondern nur der «koordinierte Lohn»: Bruttolohn minus Koordinationsabzug (CHF 26'460 im Jahr 2026). Bei einem hohen Lohn stört das kaum. Bei einer Reinigungskraft mit CHF 25'000 im Jahr ist der Abzug aber grösser als der ganze Lohn:

Jahresbruttolohn (Reinigungskraft, Teilzeit)	CHF 25'000
− Koordinationsabzug	− CHF 26'460
= rechnerisch koordinierter Lohn	CHF 0
→ versicherter Mindestlohn (gesetzlich)	CHF 3'780

Statt auf CHF 25'000 spart deine Angestellte nur auf CHF 3'780 fürs Alter. Bei einer Altersgutschrift von 7 % sind das rund CHF 265 pro Jahr - je hälftig getragen, also gut CHF 11 pro Monat und Seite. Über ein Arbeitsleben bleibt so kaum eine nennenswerte Rente übrig. Genau hier trennt sich die Standardkasse von einer besseren.

Auffangeinrichtung vs. bessere Kasse: worauf es ankommt

Kassen unterscheiden sich weniger im Gesetzestext als im Reglement. Diese vier Punkte machen für einen Haushaltslohn den grössten Unterschied:

Kriterium	Auffangeinrichtung (Standard)	Sammelstiftung mit angepasstem Plan
Koordinationsabzug	voll (CHF 26'460)	reduziert oder null (ab 1. Franken)
Versicherter Lohn bei tiefem Pensum	sehr tief (Minimum)	deutlich höher
Verwaltungskosten	1,5 %, max. CHF 350/Jahr	variiert je nach Kasse
Aufnahme einer Einzelperson	garantiert (Aufnahmepflicht)	nicht immer - teils Mindestbeitrag/Gebühr

Dazu kommen Verzinsung des Altersguthabens und Umwandlungssatz bei der Pensionierung: Die Auffangeinrichtung bietet meist das gesetzliche Minimum, manche Kassen mehr. Für eine junge Angestellte zählt vor allem der Koordinationsabzug, für eine ältere zusätzlich der Umwandlungssatz.

Wie du die rund 150 Kassen wirklich vergleichst

Es gibt in der Schweiz gegen 150 Sammelstiftungen und Pensionskassen - mit sehr unterschiedlichen Kosten, Deckungsgraden, Verzinsungen und Umwandlungssätzen. Seriös vergleichen kannst du sie nur mit unabhängigen Daten, nicht mit dem Prospekt eines einzelnen Anbieters.

Die umfassendste öffentliche Vergleichsquelle ist der unabhängige Pensionskassenvergleich von pensionskasse.com, der über 130 Kassen mit tausenden Kennzahlen auswertet. Wer sehen will, welche Kassen wirklich leistungsstark sind, findet im jährlichen PK-Award eine unabhängige Auszeichnung der besten Schweizer Pensionskassen.

pensionskasse.com - Pensionskassenvergleich →PK-Award - beste Pensionskassen →

Was du als Arbeitgeber konkret tun kannst

Du musst kein Vorsorge-Profi werden. Drei pragmatische Wege:

1Nur Compliance nötig? Die Auffangeinrichtung ist korrekt und schnell - fertig.
2Willst du deiner Angestellten eine echte Rente aufbauen? Frag gezielt nach einem Plan mit reduziertem Koordinationsabzug oder Versicherung ab dem ersten Franken.
3Unsicher, welche Kasse? Vergleiche zuerst unabhängig (siehe oben), bevor du unterschreibst - ein Wechsel später ist aufwendiger.

Häufige Fehler bei der Kassenwahl

1. Blind die erstbeste Kasse nehmen

Die Auffangeinrichtung ist bequem, aber für tiefe Löhne selten die beste Rente. Ein kurzer Vergleich lohnt sich fast immer.

2. Nur auf die Kosten für dich schauen

Zwei Kassen können dich ähnlich viel kosten - und trotzdem baut die eine der Angestellten ein Vielfaches an Guthaben auf. Der Koordinationsabzug entscheidet.

3. Den Koordinationsabzug übersehen

Bei tiefem Lohn ist er der wichtigste Hebel. Ein reduzierter Abzug oder «ab dem ersten Franken» verändert die Rente stärker als jeder Zins.

4. Kasse pro Person statt fürs Ganze denken

Beschäftigst du mehrere Personen im Haushalt, sollten alle sinnvoll in derselben Lösung versichert sein - das spart Aufwand und Kosten.

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Häufige Fragen

Muss ich die Auffangeinrichtung nehmen?

Nein. Du kannst dich jeder Sammelstiftung oder Pensionskasse anschliessen. Die Auffangeinrichtung ist nur die Kasse, die dich aufnehmen muss, wenn du keine andere findest oder nicht suchen willst. Sie ist die Notlösung, nicht die Pflicht.

Was ist der Koordinationsabzug - und warum ist er so wichtig?

Der Koordinationsabzug (CHF 26'460 im Jahr 2026) wird vom Bruttolohn abgezogen, weil dieser Teil schon durch die AHV gedeckt ist. Nur der Rest - der koordinierte Lohn - wird im BVG versichert. Bei tiefen Löhnen bleibt nach dem Abzug fast nichts übrig, deshalb versichern bessere Kassen einen reduzierten oder gar keinen Abzug.

Was heisst «Versicherung ab dem ersten Franken»?

Ein Plan ohne Koordinationsabzug: Es wird der gesamte Lohn versichert, nicht nur der Teil über CHF 26'460. Für eine Hausangestellte mit tiefem oder Teilzeitlohn ist das der grösste Unterschied - das Altersguthaben kann sich vervielfachen.

Kostet mich eine bessere Kasse mehr?

Nicht zwingend deutlich. Ein höherer versicherter Lohn erhöht zwar die Sparbeiträge (die du zur Hälfte trägst), aber die Verwaltungs- und Risikokosten können bei einer effizienten Kasse tiefer sein als bei der Auffangeinrichtung. Genau deshalb lohnt sich der Vergleich.

Wo vergleiche ich die Pensionskassen unabhängig?

Die umfassendste öffentliche Quelle ist der Pensionskassenvergleich von pensionskasse.com; der jährliche PK-Award kürt zudem die leistungsstärksten Kassen. Beide sind unabhängig und werten die publizierten Kennzahlen der Kassen aus.

Hilft mir Clino bei der BVG-Abrechnung?

Ja - Clino berechnet koordinierten Lohn, altersabhängige Gutschrift und den Anteil deiner Angestellten automatisch und weist alles auf der Lohnabrechnung aus, egal für welche Kasse du dich entscheidest. Inklusive AHV/IV, UVG und Lohnausweis. CHF 19.90/Monat.

Quellen

Bundesamt für Sozialversicherungen (BSV) - Berufliche Vorsorge, Grenzbeträge 2026: bsv.admin.ch
Bundesgesetz über die berufliche Vorsorge (BVG), SR 831.40 - Art. 7 (Mindestlohn), Art. 8 (koordinierter Lohn), Art. 11 (Anschluss); Verordnung BVV 2
Stiftung Auffangeinrichtung BVG - Anschlusspflicht und Kosten: chaeis.net
Unabhängiger Pensionskassenvergleich und PK-Award: pensionskasse.com, pk-award.ch

Grenzbeträge und Sätze Stand 2026. Reglemente und Kosten der einzelnen Kassen ändern sich laufend - vor dem Anschluss aktuell vergleichen.