Ratgeber Vorsorge
Pensionskasse für Hausangestellte: Plan AN oder AN Plus bei der Auffangeinrichtung?
| Plan AN | Plan AN Plus | |
|---|---|---|
| Jahreslohn | 25'000 | 25'000 |
| Koordinationsabzug | −26'460 | — |
| Versicherter Lohn | 3'780 | 25'000 |
| Altersgutschrift 10 % | 378 | 2'500 |
6,6 × mehrversicherter Lohn mit AN Plus
Sobald deine Putzhilfe, Nanny oder Betreuerin über der BVG-Schwelle verdient, musst du sie bei einer Pensionskasse anmelden. Die meisten Familien landen bei der Auffangeinrichtung - der Kasse, die jeden aufnehmen muss. Was kaum jemand weiss: Sie führt zwei Pläne. Der Standard-Plan AN versichert tiefe Löhne nur auf dem Minimum, der Plan AN Plus dagegen den ganzen Lohn ohne Koordinationsabzug. Für einen Haushaltslohn ist das der ganze Unterschied.
Die Auffangeinrichtung muss dich aufnehmen - und sie bietet seit 2026 zwei Pläne. Der Standard-Plan AN versichert bei tiefen Löhnen nur den Mindestbetrag. Der Plan AN Plus versichert den ganzen Lohn ab CHF 2'500 ohne Koordinationsabzug und baut deiner Angestellten oft ein Mehrfaches an Altersguthaben auf. Du musst dafür keine andere Kasse suchen.
- Standard-Plan AN: Der Koordinationsabzug (CHF 26'460) lässt bei CHF 25'000 Lohn nur den Minimallohn von CHF 3'780 versichert.
- Plan AN Plus: der ganze Lohn versichert, ab CHF 2'500, ohne Koordinationsabzug, bei derselben Auffangeinrichtung.
- Bei CHF 25'000 Lohn baut AN Plus rund das Sechsfache an Altersguthaben auf wie der Standard-Plan.
Die Auffangeinrichtung hat zwei Pläne: AN und AN Plus
Als Arbeitgeber bist du frei, welcher Pensionskasse du dich anschliesst. In der Praxis nehmen die meisten Familien die Stiftung Auffangeinrichtung BVG, schlicht, weil sie die einzige Kasse ist, die jeden Arbeitgeber aufnehmen muss (Anschlusspflicht, Art. 60 BVG), auch für eine einzige angestellte Person. Kein Verkaufsgespräch, keine Ablehnung.
Der wichtige Punkt: Die Auffangeinrichtung ist nicht gleich «nur das Minimum». Sie führt zwei Vorsorgepläne. Der Plan AN wendet das gesetzliche Minimalmodell mit vollem Koordinationsabzug an. Der Plan AN Plus versichert den ganzen Lohn ohne Koordinationsabzug. Der Fehler ist also nicht, die Auffangeinrichtung zu wählen, sondern beim Standard-Plan AN zu bleiben, ohne AN Plus zu kennen.
Du musst deshalb weder rund 150 Kassen durchforsten noch fürchten, dass eine Sammelstiftung deine einzelne Hausangestellte nicht aufnimmt. Die Kasse, die dich ohnehin aufnehmen muss, hat die bessere Option bereits im Angebot. Du musst sie nur verlangen.
Das Problem im Standard-Plan AN: der Koordinationsabzug frisst die Rente
Im Plan AN wird nicht der ganze Lohn versichert, sondern nur der «koordinierte Lohn»: Bruttolohn minus Koordinationsabzug (CHF 26'460 im Jahr 2026). Bei einem hohen Lohn stört das kaum. Bei einer Reinigungskraft mit CHF 25'000 im Jahr ist der Abzug aber grösser als der ganze Lohn:
| Jahresbruttolohn (Reinigungskraft, Teilzeit) | CHF 25'000 |
| − Koordinationsabzug | − CHF 26'460 |
| = koordinierter Lohn (rechnerisch) | CHF −1'460 |
| → versichert: minimaler koordinierter Lohn | CHF 3'780 |
Weil das Ergebnis unter null liegt und der Lohn trotzdem über der Eintrittsschwelle ist, greift der gesetzliche minimale koordinierte Lohn von CHF 3'780. Statt auf CHF 25'000 spart deine Angestellte im Plan AN also nur auf CHF 3'780 fürs Alter. Dazu kommt eine AHV-Rente, die bei tiefen Haushaltslöhnen ohnehin knapp ausfällt. Genau hier setzt der Plan AN Plus an.
Plan AN Plus: der ganze Lohn versichert, ohne Koordinationsabzug
Im Plan AN Plus der Auffangeinrichtung wird der ganze massgebende Jahreslohn versichert: ohne Koordinationsabzug, ab einem Lohn von mehr als CHF 2'500 und bis zum oberen Grenzbetrag von CHF 90'720. Die Sparbeiträge sind dieselben Prozentsätze wie im Standard-Plan (7 bis 18 % je nach Alter), aber sie laufen auf dem vollen Lohn statt auf dem gekürzten. Der Plan ist ausdrücklich für Teilzeit-, Haushalts- und Betreuungslöhne gemacht.
Was das bei CHF 25'000 Jahreslohn und einer Angestellten zwischen 35 und 44 (Altersgutschrift 10 %) ausmacht:
| Plan AN (Standard) | Plan AN Plus | |
|---|---|---|
| Versicherter Lohn | CHF 3'780 | CHF 25'000 |
| Altersgutschrift pro Jahr (10 %) | CHF 378 | CHF 2'500 |
| Differenz fürs Alterssparen | - | + CHF 2'122 / Jahr |
Beide Seiten tragen die Beiträge je zur Hälfte. AN Plus kostet dich als Arbeitgeber also etwas mehr. Aber für einen überschaubaren Zusatzbetrag pro Monat baut deine Angestellte eine echte Rente statt einer symbolischen auf. Was das für ihre Rente heisst, zeigt der Rentenrechner mit Plan AN Plus.
Und wenn der Lohn unter der BVG-Schwelle liegt?
Pflicht ist das BVG erst über CHF 22'680 im Jahr. Darunter verlangt niemand etwas: kein Formular fragt danach, keine Kasse meldet sich. Genau dort liegen aber die meisten Haushaltslöhne. Fünf Stunden pro Woche zu CHF 30 ergeben rund CHF 8'000 im Jahr - weit unter der Schwelle, und damit Jahr für Jahr keine einzige Gutschrift in der zweiten Säule. Die AHV kennt diese Schwelle übrigens nicht: Dort meldest du auch ein kleines Pensum an.
Der Plan AN Plus kann seit dem 1. Januar 2026 ab einem Jahreslohn von mehr als CHF 2'500 abgeschlossen werden. Für diese Löhne ist das die einzige realistische Tür zur zweiten Säule. Freiwillig: Du entscheidest, und du trägst mindestens die Hälfte der Beiträge.
| Beispiel: CHF 8'000 Jahreslohn, Angestellte 30 Jahre alt | Betrag |
|---|---|
| Versicherter Lohn im Plan AN Plus | CHF 8'000 (kein Koordinationsabzug) |
| Altersgutschrift 25 bis 34 (7 %) | CHF 560 pro Jahr |
| Risikobeitrag (2 % bis Alter 44) | CHF 160 pro Jahr |
| Verwaltungskosten (1,5 %, mindestens CHF 57) | CHF 120 pro Jahr |
| Dein Anteil pro Monat | rund CHF 40 |
| Anteil deiner Angestellten pro Monat | rund CHF 30 |
Sparen und Risiko werden hälftig geteilt, die Verwaltungskosten trägst du allein. Den Anteil deiner Angestellten ziehst du zusammen mit den übrigen Lohnabzügen vom Lohn ab. Achtung bei sehr tiefen Löhnen: Unter rund CHF 3'800 Jahreslohn greift der Mindestbetrag von CHF 57 für die Verwaltung, und der wiegt dann anteilig schwerer. Rechne ihn vorher durch.
Niemand wird dich daran erinnern. Deshalb weist Clino im Dashboard jetzt auch unterhalb der Schwelle auf diese Möglichkeit hin: als Information, nicht als Pflicht, und mit einem Knopf zum Ausblenden, wenn es für euch kein Thema ist. Abgeschlossen wird AN Plus direkt bei der Auffangeinrichtung. Clino verkauft und vermittelt keine Versicherung.
Plan AN vs. Plan AN Plus: worauf es ankommt
Beide Pläne laufen bei derselben Auffangeinrichtung. Diese vier Punkte machen für einen Haushaltslohn den Unterschied:
| Kriterium | Plan AN (Standard) | Plan AN Plus |
|---|---|---|
| Koordinationsabzug | voll (CHF 26'460) | keiner (ab dem 1. Franken) |
| Versicherter Lohn bei CHF 25'000 | nur CHF 3'780 (Minimum) | die vollen CHF 25'000 |
| Eintrittsschwelle | mehr als CHF 22'680 | ab CHF 2'500 |
| Sinnvoll vor allem für | hohe oder Vollzeit-Löhne | tiefe oder Teilzeit-Löhne (Haushalt) |
AN Plus ist freiwillig - du musst ihn bei der Anmeldung aktiv verlangen. Ein Plan genügt für den ganzen Haushalt: Putzfrau und Nanny versicherst du im selben AN-Plus-Plan (Stiftung Auffangeinrichtung BVG, schriftliche Auskunft vom 24. September 2026). Neben der Auffangeinrichtung bieten einige Sammelstiftungen ähnliche Pläne «ab dem ersten Franken» an, aber nicht alle nehmen einen einzelnen Haushalt auf. Für die meisten Familien ist AN Plus deshalb der einfachste Weg.
Und die rund 150 anderen Kassen?
Es gibt in der Schweiz gegen 150 Sammelstiftungen und Pensionskassen, mit sehr unterschiedlichen Kosten, Verzinsungen und Umwandlungssätzen. Vergleichen kannst du sie mit unabhängigen Daten. Wichtig: dass eine Kasse ausgewertet wird, heisst nicht, dass sie einen Privathaushalt mit einer einzigen angestellten Person auch aufnimmt.
Nutze den unabhängigen Pensionskassenvergleich von pensionskasse.com und den jährlichen PK-Award als erste Auswahl. Hol danach nur bei Kassen eine Offerte, die Privathaushalte aufnehmen, und lass alle mit demselben Lohn, Alter und Plan rechnen. Für einen typischen Haushaltslohn bleibt AN Plus bei der Auffangeinrichtung meist die einfachste Lösung.
Was du als Arbeitgeber konkret tun kannst
Du musst kein Vorsorge-Profi werden. Drei pragmatische Wege:
- 1Nur Compliance nötig? Der Standard-Plan AN ist korrekt und schnell - fertig.
- 2Willst du deiner Angestellten eine echte Rente aufbauen? Verlang bei der Auffangeinrichtung ausdrücklich den Plan AN Plus (ganzer Lohn, kein Koordinationsabzug).
- 3Höhere oder Vollzeit-Löhne? Vergleiche zusätzlich Sammelstiftungen (siehe oben), aber prüfe zuerst, ob sie einen Einzelhaushalt aufnehmen.
Häufige Fehler bei der Kassenwahl
1. Blind beim Standard-Plan AN bleiben
Der Plan AN ist bequem, aber für tiefe Löhne selten die beste Rente. Ein kurzer Blick auf AN Plus lohnt sich fast immer.
2. Nur auf die Kosten für dich schauen
Zwei Pläne können dich ähnlich viel kosten, und trotzdem baut der eine ein Vielfaches an Guthaben auf. Der Koordinationsabzug entscheidet.
3. Den Koordinationsabzug übersehen
Bei tiefem Lohn ist er der wichtigste Hebel. «Ohne Koordinationsabzug» verändert die Rente stärker als jeder Zins.
4. Denken, man müsse eine andere Kasse suchen
Muss man nicht: AN Plus gibt es bei der Auffangeinrichtung selbst, also bei der Kasse, die dich ohnehin aufnehmen muss.
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BVG korrekt abrechnen - auch mit Plan AN Plus
Clino ermittelt den koordinierten Lohn, die richtige Altersgutschrift und den Anteil deiner Angestellten und zeigt alles transparent auf der Lohnabrechnung. Du wählst den Plan AN oder AN Plus, wir übernehmen die Rechnerei. CHF 19.90/Monat.
Jetzt einrichtenHäufige Fragen
Muss ich die Auffangeinrichtung nehmen?
Was ist der Koordinationsabzug - und warum ist er so wichtig?
Was ist der Plan AN Plus?
Kostet mich AN Plus mehr?
Wo vergleiche ich andere Pensionskassen?
Hilft mir Clino bei der BVG-Abrechnung?
Quellen
- Bundesamt für Sozialversicherungen (BSV) - Berufliche Vorsorge, Grenzbeträge 2026: bsv.admin.ch
- Bundesgesetz über die berufliche Vorsorge (BVG), SR 831.40 - Art. 2/7 (Versicherungspflicht), Art. 8 (koordinierter Lohn), Art. 60 (Auffangeinrichtung); Verordnung BVV 2
- Stiftung Auffangeinrichtung BVG - Vorsorgeplan AN Plus 2026 (ganzer Lohn, ohne Koordinationsabzug): aeis.ch
- Unabhängiger Pensionskassenvergleich und PK-Award: pensionskasse.com, pk-award.ch
Grenzbeträge und Sätze Stand 2026. Reglemente und Kosten der einzelnen Kassen ändern sich laufend - vor dem Anschluss aktuell prüfen.