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Seguro & Riesgo

Accidente de tu empleada del hogar sin seguro: te pueden reclamar 5 años de primas

Salvador Jovells

Mujer sentada en el sofá con la rodilla vendada y una manta verde, a su lado una taza y unos papeles
Si tu empleada del hogar sufre un accidente sin seguro, paga la caja supletoria UVG y luego te reclama hasta 5 años de primas.

¿Qué pasa si tu empleada del hogar se cae de la escalera limpiando las ventanas y se rompe el brazo? Sin seguro de accidentes (UVG), la caja supletoria UVG paga las prestaciones legales y después te reclama primas sustitutivas, hasta 5 años atrás, el doble si la omisión es inexcusable y hasta diez veces si se repite (art. 95 UVG). Aquí ves exactamente lo que te espera y cómo protegerte por unos CHF 100 al año.

Tu empleada del hogar sube a la escalera para limpiar las ventanas. Resbala, cae, se rompe el brazo y la muñeca. Ambulancia, hospital, operación, rehabilitación. ¿Quién paga?

En resumen

Sin seguro de accidentes UVG, la caja supletoria UVG paga las prestaciones a tu empleada del hogar y después te reclama primas sustitutivas por todo el periodo sin póliza, hasta 5 años atrás (art. 95 UVG).

  • Primas sustitutivas por todo el periodo sin póliza, hasta 5 años atrás, más una pena pecuniaria de hasta 180 días-multa si además no la diste de alta en la AHV (AVS en francés)
  • El seguro de accidente laboral (AP) es obligatorio desde la primera hora
  • Protegerte cuesta aprox. CHF 100-200 al año, y no se puede asegurar con efecto retroactivo
Ver los 4 pasos tras el accidente

Lo que cuesta de verdad un accidente y quién paga al final

Una caída de la escalera parece algo inofensivo. La factura no lo es. La buena noticia: los costes de curación, la indemnización diaria y una posible pensión los paga siempre el seguro de accidentes, nunca tú. La mala: sin póliza interviene la caja supletoria UVG, y después te reclama las primas.

Peor escenario

Tu empleada sufre una lesión nerviosa en la muñeca por la caída. La mano queda limitada para siempre. Resultado: invalidez parcial. Sin UVG, la caja supletoria UVG paga la pensión de invalidez y después te reclama las primas sustitutivas: hasta 5 años atrás, el doble si la omisión es inexcusable y hasta diez veces si se repite (art. 95 UVG).

CON vs. SIN seguro UVG

La diferencia entre una catástrofe y algo sin importancia, por unos CHF 100 al año.

Adónde va la factura

Con póliza UVG

  1. Accidente

  2. Paga la aseguradora

  3. Resuelto para ti

Sin póliza

  1. Accidente

  2. Paga la caja supletoria UVG

  3. Factura para ti

    Primas sustitutivas hasta 5 años, el doble si es inexcusable (art. 95 UVG)

SIN UVG

  • •Primas sustitutivas por todo el periodo sin póliza (art. 95 UVG)
  • •Reclamadas hasta 5 años atrás
  • •Duplicadas si la omisión es inexcusable, multiplicadas hasta por 10 si se repite
  • •Más pena pecuniaria de hasta 180 días-multa sin afiliación a la AHV (art. 87 AHVG)

CON UVG

  • •El seguro UVG cubre TODOS los costes de curación
  • •Indemnización diaria: 80% del salario desde el 3.er día
  • •En caso de invalidez: pensión UVG (no tú)
  • •Coste: aprox. CHF 100-200/año
CHF 100 al año te separan de 5 años de primas sustitutivas, duplicadas si es inexcusable. Ninguna otra inversión en tu hogar tiene esa proporción.

Contratar la póliza lleva pocos minutos. Qué aseguradora encaja con tu hogar y cuánto te cuesta te lo muestra el buscador de aseguradoras con calculadora de primas.

Obligación UVG: lo que necesitas saber como empleador

La Ley de Seguro de Accidentes (UVG) es obligatoria para todos los empleados en Suiza, incluidas las empleadas del hogar en hogares privados. Quien no contrate el seguro UVG debe a la caja supletoria UVG primas sustitutivas por todo el periodo sin póliza (art. 95 UVG).

UNA CAÍDA · DOS FACTURAS

¿De alta Y asegurada?

Sin póliza paga la caja supletoria y luego te reclama hasta 5 años de primas.

Hospital cantonal
Urgencias y Cirugía
NR. 2026-04471
M. S.
FACTURA HOSPITALARIA TRAS UNA CAÍDA EN EL TRABAJO
TOTAL DE COSTES MÉDICOSCHF 0
Cubierto por el seguroCHF 0
Lo que te facturan a tiCHF 37'600

Escenario ilustrativo, valores de referencia 2026. Seguro obligatorio desde la hora 1, NBU desde 8 h/semana.

CHF 148'200
Ganancia máx. asegurada
80%
Indemnización diaria desde el 3.er día
8h/sem.
Umbral ANP
CHF 100-200
Prima anual

¿Está asegurada contra accidentes también en su tiempo libre?

Lo que cuenta son las horas por semana en el mismo hogar, no el salario.

Menos de 8 horas: solo accidentes laborales. La prima la paga el empleador. Los accidentes en su tiempo libre los cubre su propio seguro de salud. Los accidentes en el trayecto al trabajo cuentan entonces como accidente laboral.
Desde 2025 la caja de compensación ofrece el seguro de accidentes VAVplus: cubre AP+ANP en los 26 cantones, pero solo si lo solicitas (SOLIDA)

Lista de verificación: ¿está tu empleada del hogar bien asegurada?

El accidente es solo uno de los seguros que debes como empleador. Cuáles más se aplican a tu empleada te lo dice el test de seguros para hogares.

4 pasos tras un accidente

Ha ocurrido un accidente. Actúa rápido y correctamente:

1

Primeros auxilios y llamar a la ambulancia

Asegura el lugar del accidente, presta primeros auxilios y llama al 144 si es necesario. Documenta lo ocurrido con fotos y notas.

2

Notificar el accidente al seguro UVG

Notifica el accidente en un plazo de 48 horas a tu seguro UVG (p. ej. VAVplus/SOLIDA). El seguro asume la coordinación inmediatamente.

3

Aclarar el pago del salario

Desde el 3.er día, el seguro UVG paga una indemnización diaria del 80%. Los primeros 2 días pagas tú como empleador al menos el 80% del salario. Consulta la escala cantonal aplicable.

4

Planificar el regreso u organizar un reemplazo

Mantente en contacto con tu empleada del hogar. Aclara la fecha prevista de vuelta y organiza un reemplazo si es necesario.

Si la baja se alarga, tu empleada está protegida frente al despido durante un tiempo. Cuánto tiempo, y cuándo entra el seguro de invalidez (IV), lo explica la guía sobre bajas largas.

Ejemplo: notificar un accidente por WhatsApp

Maria

en línea

¡Buenos días! Siento decirte que esta mañana me resbalé limpiando la bañera y me hice daño en la muñeca. Ahora mismo estoy en urgencias.

08:14

¡Oh no! Espero que no sea grave. Cuídate primero. Voy a notificar el accidente a nuestro seguro UVG enseguida.

08:19

El médico dice que es una fractura. Probablemente necesite 3-4 semanas. ¿Necesitas un justificante médico?

10:45

Sí, por favor, envía el justificante lo antes posible. El seguro UVG cubre desde el 3.er día. ¡Que te mejores pronto!

10:52
Mensaje

Protégete por CHF 100/año

Clino prepara el alta de tu empleada del hogar, te orienta hacia el seguro UVG adecuado y se encarga de las nóminas. Todo en una suscripción, para que un accidente no se convierta en un desastre financiero.

Protegerte ahora →

Preguntas frecuentes

¿Tengo que asegurar a una empleada a tiempo parcial?
Sí. El seguro de accidente laboral (AP) es obligatorio para TODOS los empleados, desde la primera hora. El seguro de accidente no laboral (ANP) es obligatorio desde 8 horas por semana con un empleador. Incluso por debajo de 8 horas, tienes que pagar la prima AP.
¿Qué pasa si ocurre un accidente durante un trabajo en negro?
La caja supletoria UVG paga las prestaciones legales a tu empleada y te reclama por ello primas sustitutivas: por todo el periodo sin póliza, hasta 5 años atrás, duplicadas si la omisión es inexcusable, y hasta diez veces si se repite (art. 95 UVG). Si también falta la afiliación a la AHV, se suman una pena pecuniaria de hasta 180 días-multa (art. 87 AHVG) y el cobro retroactivo de todas las cotizaciones sociales.
¿Qué cubre exactamente el seguro UVG?
La UVG cubre: todos los costes de curación (médico, hospital, medicamentos, fisioterapia), indemnización diaria (80% del salario asegurado desde el 3.er día), pensión de invalidez en caso de daño permanente y pensión de supervivientes en caso de fallecimiento. La ganancia máxima asegurada es de CHF 148'200 al año.
¿Quién paga los primeros 2 días tras el accidente?
Tú como empleador pagas al menos el 80% del salario (art. 324b CO) durante los primeros 2 días (período de espera). Desde el 3.er día, el seguro UVG paga una indemnización diaria del 80%. Esta regla de 2 días se aplica a todos los empleados asegurados en la UVG.
¿Puedo contratar el seguro UVG retroactivamente?
No. No se puede asegurar con efecto retroactivo. Si ocurre un accidente antes de contratar el seguro, paga la caja supletoria UVG y te reclama las primas sustitutivas. Por eso: asegura desde el primer día de trabajo. Con VAVplus/SOLIDA puedes completar el alta online en minutos.

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Fuentes e información adicional

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Salvador Jovells, fundador de Clino