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Assurance & Risque

Femme de ménage accidentée, pas d'assurance ? On vous réclame jusqu'à 5 ans de primes

Salvador Jovells

Femme assise sur le canapé avec le genou bandé et une couverture verte, à côté d’une tasse et de quelques papiers
Si la femme de ménage n’est pas assurée après un accident, la caisse supplétive LAA paie, puis vous réclame jusqu’à 5 ans de primes.

Que se passe-t-il si votre femme de ménage tombe d'une échelle en nettoyant les fenêtres et se casse le bras ? Sans assurance accidents (LAA), la caisse supplétive LAA verse les prestations légales - puis vous facture des primes spéciales, jusqu'à 5 ans en arrière, doublées si l'omission est inexcusable, jusqu'au décuple en cas de récidive (art. 95 LAA). Cet article montre exactement ce qui vous attend et comment vous protéger pour environ CHF 100 par an.

Votre femme de ménage monte sur l'échelle pour nettoyer les fenêtres. Elle glisse, tombe, se casse le bras et le poignet. Ambulance, hôpital, opération, rééducation. Qui paie ?

En bref

Sans assurance LAA, la caisse supplétive LAA verse les prestations à votre femme de ménage - puis vous facture des primes spéciales pour toute la période sans police, jusqu'à 5 ans en arrière (art. 95 LAA).

  • Primes spéciales pour toute la période sans police, jusqu'à 5 ans en arrière - plus une peine pécuniaire jusqu'à 180 jours-amende si l'affiliation AVS manque aussi
  • L'assurance accident professionnel (AP) est obligatoire dès la première heure
  • La protection coûte env. CHF 100-200 par an - impossible d'assurer rétroactivement
Voir les 4 étapes après l'accident

Ce que coûte vraiment un accident : et qui paie au final

Une chute d'échelle semble anodine. La facture ne l'est pas. La bonne nouvelle : les frais de guérison, les indemnités journalières et une éventuelle rente sont toujours payés par l'assurance accidents, jamais par vous. La mauvaise : sans police, c'est la caisse supplétive LAA qui intervient, puis vous réclame les primes.

Pire scénario

Votre femme de ménage subit une lésion nerveuse au poignet lors de la chute. La main reste définitivement limitée. Résultat : invalidité partielle. Sans LAA, la caisse supplétive LAA verse la rente d'invalidité - puis vous facture les primes spéciales : jusqu'à 5 ans en arrière, doublées si l'omission est inexcusable, jusqu'au décuple en cas de récidive (art. 95 LAA).

AVEC vs. SANS assurance LAA

La différence entre une catastrophe et une broutille - pour environ CHF 100 par an.

Où finit la facture

Avec une police LAA

  1. Accident

  2. L'assureur paie

  3. Réglé, pour vous

Sans police

  1. Accident

  2. La caisse supplétive LAA paie

  3. Facture pour vous

    Primes de remplacement jusqu'à 5 ans, le double en cas de faute inexcusable (art. 95 LAA)

SANS LAA

  • •Primes spéciales pour toute la période sans police (art. 95 LAA)
  • •Réclamées jusqu'à 5 ans rétroactivement
  • •Doublées si l'omission est inexcusable, multipliées par 10 au plus en cas de récidive
  • •Plus peine pécuniaire jusqu'à 180 jours-amende sans affiliation AVS (art. 87 LAVS)

AVEC LAA

  • •L'assurance LAA prend en charge TOUS les frais de guérison
  • •Indemnité journalière : 80% du salaire dès le 3e jour
  • •En cas d'invalidité : rente LAA (pas vous)
  • •Coût : env. CHF 100-200/an
CHF 100 par an vous séparent de 5 ans de primes spéciales, doublées en cas de faute inexcusable. Aucun autre investissement dans votre ménage n'a ce rapport.

La police se conclut en quelques minutes. Pour savoir quel assureur convient à votre ménage et ce qu'il vous coûte, utilisez le comparateur d'assureurs avec calculateur de prime.

Obligation LAA : ce que vous devez savoir en tant qu'employeur

La loi sur l'assurance-accidents (LAA) est obligatoire pour tous les employés en Suisse - y compris les femmes de ménage dans les ménages privés. Quiconque ne souscrit pas d'assurance LAA doit à la caisse supplétive LAA des primes spéciales pour toute la période sans police (art. 95 LAA).

UNE CHUTE · DEUX FACTURES

Déclarée ET assurée ?

Sans police, la caisse supplétive paie, puis vous réclame jusqu'à 5 ans de primes.

Hôpital cantonal
Urgences & Chirurgie
NR. 2026-04471
M. S.
FACTURE D'HÔPITAL APRÈS UNE CHUTE AU TRAVAIL
TOTAL DES FRAIS DE GUÉRISONCHF 0
Couvert par l'assuranceCHF 0
Ce qui vous est facturéCHF 37'600

Scénario illustratif, valeurs indicatives 2026. LAA obligatoire dès la 1re heure, NBU dès 8 h/semaine.

CHF 148'200
Gain max. assuré
80%
Indemnité journalière dès le 3e jour
8h/sem.
Seuil ANP
CHF 100-200
Prime annuelle

Est-elle aussi assurée contre les accidents pendant ses loisirs ?

Ce qui compte, ce sont les heures par semaine dans le même ménage, pas le salaire.

Moins de 8 heures : accidents professionnels seulement. La prime est payée par l'employeur. Les accidents de loisirs sont couverts par sa propre caisse maladie. Les accidents sur le trajet du travail comptent alors comme accidents professionnels.
Depuis 2025, la caisse de compensation propose l'assurance-accidents VAVplus : elle couvre AP+ANP dans les 26 cantons, mais uniquement sur demande (SOLIDA)

Liste de contrôle : votre aide ménagère est-elle correctement assurée ?

L'accident n'est qu'une des assurances que vous devez en tant qu'employeur. Pour savoir lesquelles s'appliquent encore à votre aide ménagère, faites le test d'assurances pour ménages privés.

4 étapes après un accident

Un accident est survenu. Agissez vite et correctement :

1

Premiers secours & appeler l'ambulance

Sécurisez le lieu de l'accident, prodiguez les premiers secours et appelez le 144 si nécessaire. Documentez les faits avec photos et notes.

2

Déclarer l'accident à l'assurance LAA

Déclarez l'accident dans les 48 heures à votre assurance LAA (p. ex. VAVplus/SOLIDA). L'assurance prend en charge la coordination immédiatement.

3

Clarifier le maintien du salaire

Dès le 3e jour, l'assurance LAA verse 80% d'indemnité journalière. Les 2 premiers jours, vous versez en tant qu'employeur au moins 80% du salaire. Vérifiez l'échelle cantonale applicable.

4

Planifier le retour ou organiser un remplacement

Restez en contact avec votre aide ménagère. Clarifiez la date de retour prévue et organisez un remplacement si nécessaire.

Si l'absence se prolonge, votre aide ménagère est protégée contre le licenciement pendant un certain temps. Combien de temps, et quand l'AI prend le relais : le guide des absences de longue durée.

Exemple : signaler un accident par WhatsApp

Maria

en ligne

Bonjour ! Je suis désolée de vous informer que j'ai glissé en nettoyant la baignoire ce matin et que je me suis blessée au poignet. Je suis actuellement aux urgences.

08:14

Oh non ! J'espère que ce n'est pas trop grave. Occupez-vous d'abord de vous. Je vais déclarer l'accident à notre assurance LAA immédiatement.

08:19

Le médecin dit que c'est une fracture. J'aurai probablement besoin de 3 à 4 semaines. Avez-vous besoin d'un certificat médical ?

10:45

Oui, envoyez le certificat dès que possible. L'assurance LAA couvre dès le 3e jour. Bon rétablissement !

10:52
Message

Protégez-vous - pour CHF 100/an

Clino prépare la déclaration de votre aide ménagère, vous oriente vers l'assurance LAA adaptée et s'occupe des fiches de salaire. Le tout dans un seul abonnement - pour qu'un accident ne devienne pas un désastre financier.

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Questions fréquentes

Dois-je assurer une femme de ménage à temps partiel ?
Oui. L'assurance accident professionnel (AP) est obligatoire pour TOUS les employés - dès la première heure. L'assurance accident non professionnel (ANP) devient obligatoire dès 8 heures par semaine chez un employeur. Même en dessous de 8 heures, vous devez payer la prime AP.
Que se passe-t-il si un accident survient lors d'un travail au noir ?
La caisse supplétive LAA verse les prestations légales à votre employée et vous facture des primes spéciales pour cela : pour toute la période sans police, jusqu'à 5 ans en arrière, doublées si l'omission est inexcusable, jusqu'au décuple en cas de récidive (art. 95 LAA). Si l'affiliation AVS manque aussi, s'y ajoutent une peine pécuniaire jusqu'à 180 jours-amende (art. 87 LAVS) et le recouvrement rétroactif de toutes les cotisations sociales.
Que couvre exactement l'assurance LAA ?
La LAA couvre : tous les frais de guérison (médecin, hôpital, médicaments, physiothérapie), l'indemnité journalière (80% du salaire assuré dès le 3e jour), la rente d'invalidité en cas d'atteinte permanente et la rente de survivants en cas de décès. Le gain maximum assuré est de CHF 148'200 par an.
Qui paie les 2 premiers jours après l'accident ?
Vous en tant qu'employeur payez au moins 80% du salaire (art. 324b CO) pour les 2 premiers jours (délai d'attente). Dès le 3e jour, l'assurance LAA prend le relais avec 80% d'indemnité journalière. Cette règle des 2 jours s'applique à tous les employés assurés LAA.
Puis-je souscrire l'assurance LAA rétroactivement ?
Non. Une assurance rétroactive n'est pas possible. Si un accident survient avant la souscription, la caisse supplétive LAA paie - et vous facture les primes spéciales. C'est pourquoi vous devez assurer dès le premier jour de travail. Via VAVplus/SOLIDA, vous pouvez effectuer l'inscription en ligne en quelques minutes.

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Sources & informations complémentaires

En savoir plus

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Salvador Jovells

Salvador Jovells, fondateur de Clino