Lohnfortzahlung Haushaltshilfe: der Langzeit-Pfad

Lohnfortzahlung vs KTG vs IV - wer zahlt wann?

Wenn eine Haushaltshilfe länger krank ist, durchläuft das Schweizer Sozialsystem drei Phasen, die nahtlos ineinandergreifen sollten - in der Praxis aber oft Lücken aufweisen. Die ersten Wochen sind in unserem Leitfaden zur Lohnfortzahlung nach den drei Skalen ausführlich behandelt. Dieser Artikel beginnt dort, wo der andere endet: ab der Woche, in der die gesetzliche Lohnfortzahlung ausläuft.

Wichtig zu verstehen: Lohnfortzahlung, KTG und IV sind nicht alternativ, sondern zeitlich gestaffelt. Solange die Lohnfortzahlung läuft, zahlt der Arbeitgeber. Wo eine KTG existiert, übernimmt sie nach der Karenzfrist und ersetzt die Lohnfortzahlung. Die IV greift erst, wenn die Arbeitsunfähigkeit voraussichtlich dauerhaft ist - ein Prozess, der mindestens ein Jahr dauert.

Berner, Basler und Zürcher Skala - wie lange Sie zahlen müssen

Art. 324a OR verlangt eine Lohnfortzahlung «für eine beschränkte Zeit», ohne fixe Dauer. Die Schweizer Gerichte haben drei Skalen entwickelt, die je nach Kanton zur Anwendung kommen. Sie unterscheiden sich deutlich - wer in Basel arbeitet, hat im 1. Dienstjahr rund eine Woche mehr Lohn als in Zürich oder Bern.

In allen Skalen läuft die Frist pro Dienstjahr - nicht pro Krankheitsfall. Wer im 1. Dienstjahr drei Wochen krank war, hat im selben Jahr keinen Anspruch mehr auf weitere Lohnfortzahlung. Erst mit Beginn des 2. Dienstjahrs entsteht ein neuer Anspruch nach der jeweiligen Skala. Die Dauer ist die maximale Gesamtdauer pro Dienstjahr, kombiniert für alle Krankheitsfälle.

Krankentaggeld (KTG) - wann sie greift, was sie zahlt

Die Krankentaggeldversicherung ist eine freiwillige Versicherung des Arbeitgebers (manchmal auch der Arbeitnehmerin). Sie kostet als Privathaushalt typischerweise 0.7% bis 2.5% der jährlichen Lohnsumme - und lohnt sich aus zwei Gründen: Sie schützt Ihre Haushaltshilfe vor dem Einkommensloch, und sie befreit Sie als Arbeitgeber nach Ablauf der Karenzfrist von der weiteren Lohnzahlungspflicht.

• •Karenzfrist: Die Zeit zwischen Eintritt der Arbeitsunfähigkeit und Beginn der Versicherungsleistung. Üblich sind 30, 60 oder 90 Tage - je länger die Karenzfrist, desto günstiger die Prämie. Während dieser Zeit zahlt der Arbeitgeber nach Skala.
• •Leistungsdauer: Standard 720 Tage innerhalb von 900 Kalendertagen für denselben Krankheitsfall. Das entspricht zwei Jahren mit kurzen Unterbrüchen - genug, um die einjährige IV-Wartefrist zu überbrücken.
• •Leistungshöhe: Meistens 80% des AHV-pflichtigen Bruttolohns. Manche Verträge gehen bis 90% oder 100%, dafür mit höherer Prämie. Die fehlenden 20% trägt entweder der Arbeitgeber freiwillig weiter oder sie fallen weg.
• •Ausschlüsse: Vorbestehende Krankheiten zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses, selbstverschuldete Unfälle, Krankheiten ausserhalb der Schweiz (je nach Police). Nicht versichert sind Berufsunfälle - dafür gilt die UVG. Was bei Unfall ohne Versicherung.

Damit Art. 324b OR greift und der Arbeitgeber von der Lohnfortzahlungspflicht befreit ist, muss die KTG mindestens drei Bedingungen erfüllen: Karenzfrist nicht länger als die Skala, Leistungshöhe mindestens 80% und Mindestdauer von 720 Tagen. Wenn eine dieser Bedingungen fehlt, müssen Sie die Lücke selbst schliessen.

IV-Anmeldung & Timing - die 30-Tage-Regel

Die Invalidenversicherung (IV) ist die zweite Säule des Schweizer Sozialsystems. Sie greift, wenn eine Person dauerhaft oder voraussichtlich für längere Zeit nicht arbeiten kann. Im Gegensatz zur KTG zahlt die IV nicht sofort - sie folgt einem strengen Verfahren mit klaren Fristen, das jede Haushaltshilfe und jeder Arbeitgeber kennen sollte.

Die Anmeldung kann jede betroffene Person selbst, ein Arbeitgeber, ein Familienangehöriger oder die Krankentaggeldversicherung vornehmen. In der Praxis übernimmt das oft die KTG - sie hat ein eigenes Interesse, dass die IV ihre Leistungen nach 720 Tagen ablöst. Aber als Arbeitgeber sollten Sie selbst aktiv werden, wenn nach 4-6 Wochen klar wird, dass die Krankheit lange dauert. Mehr zur Praxis bei kranker Putzfrau.

• •Schritt 1 - Früherfassung melden: Sobald 30 Tage Arbeitsunfähigkeit erreicht sind oder sich ein Wiederholungsmuster zeigt, kann die IV-Stelle des Wohnkantons informiert werden. Das ist noch keine formelle Anmeldung, aber es löst Beratung und Begleitung aus (Art. 3a IVG).
• •Schritt 2 - Formelle Anmeldung: Spätestens nach 6 Monaten ununterbrochener Arbeitsunfähigkeit oder bei voraussichtlich dauerhafter Einschränkung. Anmeldeformulare auf ahv-iv.ch oder direkt bei der kantonalen IV-Stelle.
• •Schritt 3 - Wartefrist: Bevor eine Rente überhaupt entstehen kann, muss die Person ein Jahr lang zu mindestens 40% arbeitsunfähig gewesen sein (Art. 28 Abs. 1 IVG). Während dieser Zeit prüft die IV-Stelle parallel Eingliederungsmassnahmen.
• •Schritt 4 - Rentenentscheid oder Eingliederung: Nach der Wartefrist entscheidet die IV: Eingliederungsmassnahmen, Teilrente, Vollrente oder Ablehnung. Der Bescheid kann angefochten werden - innerhalb von 30 Tagen Beschwerde an das kantonale Versicherungsgericht.

Eingliederung vor Rente - das ist das oberste Prinzip der Schweizer IV. Erst wenn alle medizinischen, beruflichen und sozialen Massnahmen ausgeschöpft sind, wird eine Rente überhaupt geprüft.

Früherfassung & Eingliederung - bevor eine Rente kommt

Die Schweizer IV ist seit der 5. IV-Revision (2008) und den Nachfolgen radikal umgebaut worden: Eingliederung steht klar vor Rente. Bevor eine Person eine Rente erhält, muss die IV alle medizinischen, beruflichen und sozialen Möglichkeiten ausgeschöpft haben, um sie wieder in den Arbeitsmarkt zu bringen. Die Massnahmen sind in Art. 7-7c IVG geregelt.

Diese Massnahmen werden in der Regel parallel zur einjährigen Wartefrist durchgeführt. Wenn sie erfolgreich sind, kann die Rentenprüfung sogar entfallen - die Person kehrt teilweise oder ganz in den Arbeitsmarkt zurück und erhält statt einer Rente nur eine zeitlich befristete Unterstützung.

Sperrfristen 30/90/180 Tage - Kündigungsschutz nach Dienstjahren

Während Krankheit und Unfall greift Art. 336c OR: Sie dürfen Ihre Haushaltshilfe in diesem Zeitraum nicht kündigen. Eine in der Sperrfrist ausgesprochene Kündigung ist nichtig - sie entfaltet keine Wirkung. Die Dauer der Sperrfrist hängt direkt von den Dienstjahren ab und ist im Gesetz präzise gestaffelt.

Wichtig: Diese Sperrfrist gilt pro Krankheitsfall, nicht pro Dienstjahr. Wenn Ihre Haushaltshilfe im 7. Dienstjahr 180 Tage krank war und nach drei Wochen Arbeit erneut ausfällt, beginnt eine neue 180-Tage-Sperrfrist. Mehr zur sauberen Kündigung - auch nach langer Krankheit - finden Sie im Leitfaden zur Kündigung der Haushaltshilfe, der die Sperrfristen im Detail erklärt.

Wenn die IV bewilligt wird - Teilrente, Vollrente, Auswirkungen

Wenn die IV-Stelle nach Wartefrist und Eingliederungsversuch eine Rente zuspricht, hängt die Höhe vom Invaliditätsgrad ab. Die Schweiz verwendet ein abgestuftes System mit klaren Schwellen - und nur ab 70% Invalidität gibt es eine Vollrente.

• •Invaliditätsgrad 0-39%: Keine Rente. Eingliederungsmassnahmen oder Beratung möglich. Die Person wird als grundsätzlich erwerbsfähig eingestuft, ggf. in einem anderen Beruf.
• •Invaliditätsgrad 40-49%: Viertelsrente - also 25% der maximal möglichen IV-Rente. Bei einem maximalen Rentenbetrag von rund CHF 2'520 monatlich (Stand 2026) entspricht das ca. CHF 630.
• •Invaliditätsgrad 50-59%: Halbe Rente - 50% der Maximalrente. Üblicherweise CHF 1'260 monatlich. Die Person kann in der Regel zu 50% weiterarbeiten.
• •Invaliditätsgrad 60-69%: Dreiviertelsrente - 75% der Maximalrente. Etwa CHF 1'890 monatlich. Restarbeitsfähigkeit von 30-40%.
• •Invaliditätsgrad ab 70%: Vollrente - 100% der Maximalrente. Bei CHF 2'520 als Maximum für alleinstehende Personen ohne Kinder. Mit Kindern und Witwerrenten kann sich der Betrag deutlich erhöhen.

Mit der IV-Bewilligung greift parallel die berufliche Vorsorge (BVG). Die Pensionskasse zahlt zusätzlich eine Invalidenrente, sobald der Invaliditätsgrad 40% übersteigt - meist ein wichtiger Bestandteil des Gesamteinkommens. Im Privathaushalt-Kontext sind viele Haushaltshilfen aber unter der BVG-Eintrittsschwelle (CHF 22'680 jährlich, Stand 2026), sodass nur die IV-Rente und allenfalls Ergänzungsleistungen bleiben.

Häufige Fragen