Maladie n'est pas accident
Assurance indemnités journalières maladie (IJM) pour le personnel de maison
Elle remplace le salaire quand votre employée de maison tombe malade. L'obligation d'en conclure une dépend du contrat-type du canton où le travail est effectué : oui dans 15 cantons, facultative dans 5, aucune règle cantonale dans 6. Pas du droit fédéral, et pas de votre canton de domicile lorsque les deux diffèrent. Sans police, vous payez vous-même le salaire en cas de maladie, selon l'échelle de votre canton.
L'assurance indemnités journalières maladie en 30 secondes
Ce que c'est
Le salaire en cas de maladie
Elle continue de verser le salaire quand votre employée est malade. Pas la caisse-maladie. Elle paie le médecin et l'hôpital, jamais le salaire.
Qui paie
Partagé par moitié
Environ 1 à 3% du salaire brut. Le ménage porte au moins la moitié, le reste est déduit du salaire.
Quand c'est obligatoire
Dans 15 cantons sur 26
Ce qui compte, c'est le contrat-type du lieu de travail. À Zurich même pour une femme de ménage à trois heures par semaine.
Plus sur les assurances de votre aide ménagère : Assurer une femme de ménage : assurances obligatoires et coûts·Assurance-accidents LAA pour employés de maison·VAVplus : la LAA via la caisse de compensation·Trouver son assurance LAA : calculateur et assistant
Ce qui se passe quand votre employée tombe malade
Jour 1
Certificat médical
Le salaire continue de courir
Jours 1–30
Délai d'attente
Vous payez le salaire vous-même
Dès le jour 31
La police prend le relais
80% du salaire, mois après mois
Jusqu'au jour 720
Prestation maximale
sur 900 jours, puis l'AI
Sans police, vous continuez à payer le salaire entier selon l'échelle de votre canton, 3 semaines ou 1 mois la première année de service, puis plus rien. Dans les cantons où elle est obligatoire, sans renonciation écrite, vous répondez de tout ce que l'assurance aurait versé.
À ne pas confondre
Assurance-accidents (LAA)
Les accidents relèvent du droit fédéral : obligatoire dans les 26 cantons, dès le premier salaire. La maladie, elle, est réglée par chaque canton.
Carte: où l'assurance est obligatoire
Cliquez sur un canton pour voir les conditions et l'article sur lequel elles reposent. C'est le lieu de travail qui compte: si vous habitez un canton et faites nettoyer votre résidence secondaire dans un autre, c'est le contrat-type du lieu de travail qui s'applique.
Choisissez un canton sur la carte.
Deux déclencheurs, pas un
La carte ci-dessus ne répond qu'à la moitié de la question. Le second déclencheur ne figure dans aucun texte cantonal : il est dans le règlement de votre caisse de pension.
1. Le canton
Dans 15 cantons sur 26, le contrat-type de travail exige l'assurance. C'est le lieu de travail qui compte, pas votre domicile.
2. Votre caisse de pension
Au-delà de CHF 22'680 par an, le salaire devient soumis à la LPP. Si le règlement de l'institution exige une KTG, cela vaut dans tous les cantons.
Un exemple : Valitas Compacta exige depuis le 1er janvier 2023 une assurance d'indemnités journalières de tous les employeurs affiliés, et qualifie cette règle d'usuelle parmi les caisses de pension. Communication de Valitas Compacta
L'obligation concerne-t-elle votre ménage?
Indiquez le canton, les heures et l'année de service. Le calculateur vous dit si vous devez assurer et ce que cela vous coûte si vous ne le faites pas et que votre employée tombe malade.
Test indemnités journalières
Oui: dans ce canton, vous devez assurer.
Le contrat-type du lieu de travail exige la conclusion. C'est du droit dispositif: vous ne pouvez y déroger que par écrit, et seulement dans la mesure où la loi le permet.
- Une renonciation écrite dans le contrat de travail est possible: seule l'échelle s'applique alors.
Base légale: NAV hauswirtschaftliche Arbeitnehmer ZH (LS 821.12), Art. 12 und Art. 26
La combientième année chez vous: le maintien du salaire augmente avec les années.
Ce que vous payez vous-même sans police
Si elle tombe malade, vous devez cette année-là 21 jours de salaire, environ CHF 540.
Calculé selon l'échelle applicable au lieu de travail: tableau du CTT (Zurich).
Une police prendrait à la place 80% du salaire, jusqu'à 720 jours.
Sans police et sans renonciation écrite, vous répondez exactement de ce que la police aurait versé, au-delà du maintien du salaire aussi. Avec une renonciation dans le contrat de travail, vous devez les 21 jours ci-dessus.
Ce que fait réellement cette assurance
Elle remplace le salaire quand votre employée tombe malade. À ne pas confondre avec sa caisse maladie, qui paie le médecin et l'hôpital mais jamais le salaire. Ni avec l'assurance-accidents. Les accidents relèvent du droit fédéral, obligatoire dans les 26 cantons via la LAA.
Le standard exigé par les contrats-types cantonaux est presque partout le même: 80% du salaire, pendant 720 jours sur 900, la prime partagée par moitié entre le ménage et l'employée. Ce qui varie, c'est surtout le moment où elle commence à payer. En général dès le 31e jour de maladie, à Appenzell Rhodes-Intérieures dès le troisième.
Police ou échelle: ce qui s'applique sans assurance
Sans assurance indemnités journalières, vous payez vous-même le salaire en cas de maladie, mais seulement quelques semaines par année de service (art. 324a CO). Comme cette durée figure dans des tableaux, on parle de « l'échelle ».
Échelle
Police
Qui paie
vous
vous les 30 premiers jours, puis l'assurance
Combien
100 % du salaire
80 % du salaire
Combien de temps
3 semaines ou 1 mois la 1re année de service, plus ensuite
jusqu'à 720 jours
Prime
aucune
environ 1–3 % du salaire, moitié-moitié
Les semaines de l'échelle valent par année de service, pour toutes les maladies ensemble; ensuite, personne ne paie. La police peut remplacer l'échelle parce qu'elle est équivalente (art. 324a al. 4 CO).
Qui paie quels jours ?
Choisissez le canton et l'année de service. Chaque barre montre deux ans de maladie: la largeur indique les jours, la hauteur la part du salaire.
Année de service
Échelle au lieu de travail: tableau du CTT (Zurich)
Avec police
80 % du salaire dès le jour 31, jusqu'au jour 720
Renonciation écrite: seulement l'échelle
100 % du salaire pendant 3 semaines, puis rien
Ni police ni renonciation
Vous répondez de ce que la police aurait versé
- Vous payez
- L'assurance paie 80 %
- Vous répondez de 80 %
- Personne ne paie
Obligatoire, mais renonciation écrite possible: vous choisissez entre police et échelle.
Exemple: deux ans de maladie
Zurich, une femme de ménage, 8 heures par semaine à CHF 30, la 1re année de service.
Avec police
- Vous payez
- CHF 1'030
- Votre employée reçoit
- CHF 19'900
Plus la prime, environ CHF 120 à CHF 370 par an, moitié-moitié.
Renonciation écrite
- Vous payez
- CHF 720
- Votre employée reçoit
- CHF 720
Pas de prime. Après 3 semaines, elle ne reçoit plus rien.
Ni l'un ni l'autre
- Vous payez
- CHF 19'900
- Votre employée reçoit
- CHF 19'900
Vous répondez de ce que la police aurait versé.
L'échelle grandit avec les années: la 5e année de service, c'est 11 semaines à Zurich.
Où vous pouvez choisir
Obligatoire, renonciation possible (6)
Police ou échelle
Obligatoire (9)
Police
Facultative (5)
Police ou échelle
Sous les seuils plus bas, l'obligation tombe, et l'échelle s'applique là aussi.
Sans police ni renonciation, vous répondez ici des prestations de la police
La renonciation: comment faire
- Par écrit dans le contrat de travail, signée par les deux parties. Une renonciation orale ne vaut rien.
- L'échelle reste: personne ne peut y renoncer.
- Dites à votre employée qu'après l'échelle, elle ne reçoit plus rien. Elle peut s'assurer elle-même pour une indemnité journalière auprès de sa caisse maladie.
Utile pour quelques heures par semaine, ou si aucun assureur ne l'accepte. Pour une nounou ou une aide à domicile à taux élevé, la police est préférable.
Là où votre canton le permet, vous choisissez dans Clino « Avec une assurance » ou « Je paie moi-même ». La clause figure dans le contrat de travail.
Tous les tableaux des échelles, canton par canton, avec calculateur et exemples: maintien du salaire en cas de maladie.
Les seuils que presque personne ne connaît
Cinq cantons désactivent l'obligation sous un seuil et c'est décisif pour beaucoup de ménages privés, où presque personne ne travaille à plein temps. Thurgovie et Schaffhouse exemptent les taux inférieurs à 50%, Lucerne ceux inférieurs à 20%. Appenzell Rhodes-Intérieures n'exige rien jusqu'à 8 heures par semaine. Uri exempte expressément les auxiliaires et le temps partiel.
Mais le raisonnement inverse est faux, et il coûte cher: Zurich n'a aucun seuil de ce genre. Son contrat-type nomme expressément la femme de ménage à l'heure, à l'art. 26. Trois heures de ménage par semaine y créent la même obligation qu'un poste à plein temps. S'y ajoute, à Berne, Lucerne, Soleure, Schaffhouse, Saint-Gall, en Valais et dans le Jura, une durée minimale de contrat.
Pas d'obligation sous un seuil
Appenzell Rhodes-Intérieures: aucune obligation jusqu'à 8 h/semaine
Lucerne: pas en dessous de 20% de taux
Schaffhouse: pas en dessous de 50% de taux
Thurgovie: pas en dessous de 50% de taux
Uri: Non contraignante pour les auxiliaires et le temps partiel
Aucun seuil: même la femme de ménage à l'heure
Même trois heures par semaine y entraînent l'obligation complète d'assurer.
L'indemnité journalière maladie n'est qu'une obligation parmi d'autres : le check des assurances sociales vous montre en une minute quelles autres assurances s'appliquent à votre ménage. Et si votre femme de ménage n'est pas encore déclarée du tout, le mieux est de commencer ici : déclarer une femme de ménage.
Les 26 cantons
État octobre 2026, lu dans le recueil législatif de chaque canton. Si un canton modifie son contrat-type, ce tableau suit. Il est généré à partir des mêmes données que nos contrats et notre tableau de bord.
| Canton | Statut | Conditions | Base légale |
|---|---|---|---|
 Appenzell Rhodes-Extérieures | Obligatoire | 80% du salaire, 720 jours · dès le 31e jour de maladie | NAV AR (bGS 222.218), Art. 24 |
| Appenzell Rhodes-Intérieures | Obligatoire | 80% du salaire, 720 jours · dès le 3e jour de maladie · aucune obligation jusqu'à 8 h/semaine | NAV HW AI (GS 821.002), Art. 19 |
 Berne | Obligatoire | 80% du salaire, 720 jours · dès le 31e jour de maladie · durée indéterminée ou plus de 3 mois | NAV Hausdienst BE (BSG 222.153.22), Art. 35 Abs. 3 lit. b und Art. 36 |
 Genève | Obligatoire | 80% du salaire, 720 jours | CTT-EDom GE (rsGE J 1 50.03), art. 13 |
 Jura | Obligatoire | 80% du salaire, 720 jours · dès le 31e jour de maladie · durée indéterminée ou plus de 3 mois | CTT économie domestique JU (RSJU 222.153.22), art. 22 al. 2-3 |
| Lucerne | Obligatoire | 80% du salaire, 720 jours · dès le 31e jour de maladie · pas en dessous de 20% de taux · durée indéterminée ou plus de 3 mois | NAV LU (SRL Nr. 854), § 22 |
 Nidwald | Obligatoire | 80% du salaire, 720 jours · dès le 31e jour de maladie | NAV Hauswirtschaft NW (223.1), § 17 |
 Obwald | Obligatoire | dès le 31e jour de maladie · L'obligation incombe à la travailleuse | NAV OW (GDB 844.1), Art. 21 |
 Saint-Gall | Obligatoire | 80% du salaire, 720 jours · dès le 31e jour de maladie · durée indéterminée ou plus de 1 mois | NAV SG (sGS 513.1), Art. 20 |
| Schaffhouse | Obligatoire | 80% du salaire, 720 jours · dès le 31e jour de maladie · pas en dessous de 50% de taux · durée indéterminée ou plus de 3 mois | NAV HW SH (221.216), § 31 |
 Soleure | Obligatoire | 80% du salaire, 720 jours · dès le 31e jour de maladie · durée indéterminée ou plus de 3 mois | NAV Hauswirtschaft SO (BGS 821.321), § 21 |
| Thurgovie | Obligatoire | 80% du salaire, 720 jours · dès le 31e jour de maladie · pas en dessous de 50% de taux | NAV TG (RRV 221.252), § 15, § 17 und § 32 |
| Uri | Obligatoire | 80% du salaire, 720 jours · dès le 31e jour de maladie · Non contraignante pour les auxiliaires et le temps partiel | Reglement NAV UR (RB 20.1311), Art. 21 |
 Valais | Obligatoire | 80% du salaire, 720 jours · durée indéterminée ou plus de 1 mois | Arrêté CTT économie domestique VS (RS 221.602), art. 17 |
 Zurich | Obligatoire | 80% du salaire, 720 jours · dès le 31e jour de maladie | NAV hauswirtschaftliche Arbeitnehmer ZH (LS 821.12), Art. 12 und Art. 26 |
 Bâle-Campagne | Facultative, mais réglée | 80% du salaire, 720 jours | V. über den NAV für Hauspersonal BL (SGS 212.34), § 18 Abs. 5 |
 Bâle-Ville | Facultative, mais réglée | 80% du salaire, 720 jours | NAV Haushalt BS (SG 215.700), § 44 |
 Grisons | Facultative, mais réglée | NAV GR (BR 535.200), Art. 18 Abs. 2 | |
 Vaud | Facultative, mais réglée | 80% du salaire, 720 jours · dès le 3e jour de maladie | CTT personnel des ménages privés VD (RSV 222.105.1), art. 21 al. 6-7 |
 Zoug | Facultative, mais réglée | NAV Privathaushalt ZG (BGS 831.521), § 21 Abs. 2 | |
 Argovie | Aucune règle cantonale | NAV Hauspersonal AG (SAR 963.375), §§ 12–13 | |
 Fribourg | Aucune règle cantonale | CTT service de maison FR (RSF 222.5.91), art. 14 et 17 | |
 Glaris | Aucune règle cantonale | NAV HW GL (GS VIII C/12/3) | |
 Neuchâtel | Aucune règle cantonale | CTT service de maison NE (RSN 225.42), art. 15 et 16 | |
 Schwytz | Aucune règle cantonale | Kantonaler NAV SZ (SRSZ 217.111, vom 20. August 2019) | |
 Tessin | Aucune règle cantonale | CNL cantonale ticinese per il personale domestico (FU 41/2019, testo aggiornato al 1.1.2026), art. 19 |
Comment Clino vous y conduit
Vérifier le canton
Clino connaît le contrat-type de votre lieu de travail et vous dit si vous devez assurer, seuils et exceptions compris.
Faire le test →La clause dans le contrat
La bonne clause IJM figure automatiquement dans le contrat de travail, la déduction de prime sur chaque fiche de paie.
Créer le contrat →Conclure la police
Clino compare les offres et prépare la demande. Vous signez auprès de l'assureur de votre choix. Questions à insurance@clino.ch.
Savoir ce qui s'applique dans votre canton
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Déclarer mon aide ménagère →Questions fréquentes
L'assurance indemnités journalières est-elle obligatoire dans toute la Suisse?
Non. Il n'existe pas d'obligation fédérale. Ce qui compte est le contrat-type du canton où le travail s'effectue: 15 cantons l'exigent, 5 la laissent facultative, 6 ne la connaissent pas. Dans 6 des 15, vous pouvez y renoncer par écrit dans le contrat de travail. Sans police, c'est le maintien du salaire selon l'échelle qui s'applique. L'assurance-accidents, en revanche, est obligatoire partout.
L'assurance indemnités journalières est-elle obligatoire, ou l'échelle suffit-elle ?
Cela dépend du canton. Là où le contrat-type n'exige pas d'assurance indemnités journalières, l'échelle suffit: en cas de maladie, vous payez vous-même le salaire entier, pendant une durée limitée par année de service. 15 cantons exigent une police. Dans 6 d'entre eux (Appenzell Rhodes-Intérieures, Berne, Jura, Soleure, Valais et Zurich), vous pouvez y renoncer par écrit dans le contrat de travail, et seule l'échelle s'applique alors. Dans les autres, comptez sur une police.
Maintien du salaire en cas de maladie: 80 ou 100 % ?
Les deux existent. Sans police, vous payez 100 % du salaire, mais seulement aussi longtemps que l'échelle de votre canton le prévoit, 3 semaines ou 1 mois la première année de service. Avec une police, votre employée reçoit 80 %, mais jusqu'à 720 jours. La loi admet les 80 % parce que la police est équivalente (art. 324a al. 4 CO). Jusqu'à ce que la police commence à payer, en général 30 jours, vous assumez le salaire vous-même.
Nous habitons un canton et faisons nettoyer notre résidence secondaire dans un autre. Lequel compte?
Le canton du lieu de travail. Le contrat-type suit l'endroit où le travail est fourni. La caisse de compensation AVS, elle, suit votre domicile d'employeur. Les deux peuvent donc légitimement différer.
Ma femme de ménage ne vient que trois heures par semaine. Dois-je quand même?
Cela dépend du canton. À Zurich oui: le contrat-type nomme expressément la femme de ménage à l'heure, mais admet une renonciation écrite dans le contrat de travail; l'échelle s'applique alors. À Lucerne l'obligation tombe sous 20% de taux, en Thurgovie et à Schaffhouse sous 50%, à Appenzell Rhodes-Intérieures jusqu'à 8 heures par semaine, à Uri pour les auxiliaires. Peu d'heures ne signifie donc pas automatiquement aucune obligation.
Qui paie la prime?
En règle générale, moitié ménage, moitié employée; vous déduisez sa part du salaire. Vous pouvez convenir par écrit de prendre toute la prime à votre charge. Vous ne pouvez pas en prendre moins de la moitié.
Combien coûte une telle assurance?
Pour le personnel de maison, en général 1 à 3 pour cent du salaire brut, selon le délai d'attente et l'assureur. Pour une femme de ménage à 6 heures par semaine à CHF 30, cela représente quelques francs par mois. Face à un risque qui peut atteindre des dizaines de milliers.
Clino vend-il cette assurance?
Non. Nous vous disons ce qui s'applique dans votre canton, inscrivons la bonne clause dans le contrat de travail et vous guidons dans les inscriptions. Vous concluez la police auprès de l'assureur de votre choix.
Dois-je assurer si mon canton n'exige rien ?
Pas au titre du droit cantonal. Vérifiez toutefois le second déclencheur : si le salaire annuel dépasse le seuil d'entrée LPP de CHF 22'680, votre employée est affiliée à une caisse de pension, et le règlement de celle-ci peut exiger une assurance d'indemnités journalières. Depuis le 1er janvier 2023 Valitas Compacta le fait pour tous ses employeurs affiliés. En cas de doute, interrogez votre institution de prévoyance.
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