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Seguro & Riesgo

Accidente de tu empleada del hogar: ¿qué pasa SIN seguro?

¿Qué pasa si tu empleada del hogar se cae de la escalera limpiando las ventanas y se rompe el brazo? Sin seguro de accidentes (LAA), tú respondes personalmente - costes de hospital, pago del salario y, en el peor caso, una pensión de invalidez de por vida. Este artículo te muestra exactamente lo que te espera y cómo protegerte por unos CHF 100 al año.

Tu empleada del hogar sube a la escalera para limpiar las ventanas. Resbala, cae, se rompe el brazo y la muñeca. Ambulancia, hospital, operación, rehabilitación. ¿Quién paga?

En resumen

Sin seguro de accidentes LAA respondes personalmente de todos los costes del accidente de tu empleada del hogar - desde los costes médicos y el salario hasta una pensión de invalidez.

  • Costes posibles: de CHF 10'000 a más de CHF 500'000, más multas de hasta CHF 10'000
  • El seguro de accidente laboral (AP) es obligatorio desde la primera hora
  • Protegerte cuesta aprox. CHF 100-200 al año - no se puede asegurar retroactivamente
Ver los 4 pasos tras el accidente

La avalancha de costes: lo que realmente cuesta un accidente

Una caída de la escalera parece algo inofensivo. La factura no lo es. Estos son los costes típicos de una fractura de brazo con fractura de muñeca:

Peor escenario

Tu empleada sufre una lesión nerviosa en la muñeca por la caída. La mano queda permanentemente limitada. Resultado: invalidez parcial. Sin LAA, TÚ tienes que pagar una pensión de invalidez - de tu bolsillo, de por vida. Para una mujer de 45 años con 20 años de vida laboral restante: CHF 200'000-500'000.

CON vs. SIN seguro LAA

La diferencia entre una catástrofe y algo insignificante - por unos CHF 100 al año.

SIN LAA

  • •Tú pagas TODOS los costes médicos personalmente
  • •Tú pagas el salario continuado (escala cantonal)
  • •En caso de invalidez: pensión vitalicia de tu bolsillo
  • •Más multas hasta CHF 10'000 (LTN)

CON LAA

  • •El seguro LAA cubre TODOS los costes de curación
  • •Subsidio diario: 80% del salario desde el 3er día
  • •En caso de invalidez: pensión LAA (no tú)
  • •Coste: aprox. CHF 100-200/año

CHF 100 al año te separan de un problema potencial de CHF 500'000. Ninguna otra inversión en tu hogar tiene esa proporción.

Obligación LAA: lo que necesitas saber como empleador

La Ley de Seguro de Accidentes (LAA) es obligatoria para todos los empleados en Suiza - incluidas las empleadas del hogar en hogares privados. Quien no contrate el seguro LAA es personalmente responsable (art. 68 y art. 95 LAA).

UNA CAÍDA · DOS FACTURAS

¿De alta Y asegurada?

Sin póliza paga la caja supletoria — y luego te reclama hasta 5 años de primas.

Hospital cantonal
Urgencias y Cirugía
NR. 2026-04471
M. S.
FACTURA HOSPITALARIA TRAS UNA CAÍDA EN EL TRABAJO
TOTAL DE COSTES MÉDICOSCHF 0
Cubierto por el seguroCHF 0
Lo que te facturan a tiCHF 37'600

Escenario ilustrativo, valores de referencia 2026. Seguro obligatorio desde la hora 1, NBU desde 8 h/semana.

CHF 148'200
Ganancia máx. asegurada
80%
Subsidio diario desde el 3er día
8h/sem.
Umbral ANP
CHF 100-200
Prima anual
Accidente laboral (AP): obligatorio desde la 1a hora - Accidente no laboral (ANP): obligatorio desde 8h/semana
Accidente laboral (AP): el empleador siempre paga la prima
Accidente no laboral (ANP): desde 8h/semana, la prima se puede trasladar al empleado
Desde 2025: VAVplus cubre AP+ANP donde la caja de compensación lo ofrece (19 de 26 cantones, SOLIDA)
Prima típica: CHF 100-200 al año

Lista de verificación: ¿está tu empleada del hogar correctamente asegurada?

4 pasos tras un accidente

Ha ocurrido un accidente. Actúa rápido y correctamente:

1

Primeros auxilios y llamar a la ambulancia

Asegura el lugar del accidente, presta primeros auxilios y llama al 144 si es necesario. Documenta lo ocurrido con fotos y notas.

2

Notificar el accidente al seguro LAA

Notifica el accidente en un plazo de 48 horas a tu seguro LAA (p. ej. VAVplus/SOLIDA). El seguro asume la coordinación inmediatamente.

3

Aclarar el pago del salario

Desde el 3er día, el seguro LAA paga el 80% de subsidio diario. Los primeros 2 días corren por tu cuenta como empleador. Consulta la escala cantonal aplicable.

4

Planificar el regreso u organizar un reemplazo

Mantente en contacto con tu empleada del hogar. Aclara la fecha prevista de vuelta y organiza un reemplazo si es necesario.

Ejemplo: notificar un accidente por WhatsApp

Maria

en línea

¡Buenos días! Lamento comunicarle que esta mañana me resbalé limpiando la bañera y me lesioné la muñeca. Ahora mismo estoy en urgencias.

08:14

¡Oh no! Espero que no sea grave. Cuídate primero. Voy a notificar el accidente a nuestro seguro LAA enseguida.

08:19

El médico dice que es una fractura. Probablemente necesite 3-4 semanas. ¿Necesitas un justificante médico?

10:45

Sí, por favor envía el justificante lo antes posible. El seguro LAA cubre desde el 3er día. ¡Que te mejores pronto!

10:52
Mensaje

Protégete - por CHF 100/año

Clino da de alta correctamente a tu empleada del hogar, contrata el seguro LAA y se encarga de las nóminas. Todo en una suscripción - para que un accidente no se convierta en un desastre financiero.

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Preguntas frecuentes

¿Tengo que asegurar a una empleada a tiempo parcial?
Sí. El seguro de accidente laboral (AP) es obligatorio para TODOS los empleados - desde la primera hora. El seguro de accidente no laboral (ANP) es obligatorio desde 8 horas por semana con un empleador. Incluso por debajo de 8 horas, tienes que pagar la prima AP.
¿Qué pasa si ocurre un accidente durante un trabajo en negro?
Tú respondes personalmente de todos los costes - hospital, rehabilitación, pago del salario. Además, multas según la LTN (hasta CHF 10'000) y el cobro retroactivo de todas las cotizaciones sociales. Los art. 68 y art. 95 LAA te hacen responsable como empleador si no existe seguro.
¿Qué cubre exactamente el seguro LAA?
La LAA cubre: todos los costes de curación (médico, hospital, medicamentos, fisioterapia), subsidio diario (80% del salario asegurado desde el 3er día), pensión de invalidez en caso de daño permanente y pensión de supervivientes en caso de fallecimiento. La ganancia máxima asegurada es de CHF 148'200 al año.
¿Quién paga los primeros 2 días tras el accidente?
Tú como empleador pagas el salario completo durante los primeros 2 días (período de espera). Desde el 3er día, el seguro LAA asume con el 80% de subsidio diario. Esta regla de 2 días se aplica a todos los empleados asegurados por LAA.
¿Puedo contratar el seguro LAA retroactivamente?
No. Un seguro retroactivo no es posible. Si ocurre un accidente antes de contratar el seguro, tú eres plenamente responsable. Por eso: asegura desde el primer día de trabajo. A través de VAVplus/SOLIDA puedes completar el alta online en minutos.

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Salvador Jovells, fundador de Clino

Verificado julio 2026