Que reforma te vai ficar se trabalhas em casas particulares?
A AHV sozinha raramente chega. E se fazes limpezas em várias casas, muitas vezes não tens fundo de pensões nenhum, sem sequer saberes. Explicamos-te aqui como verificar a tua situação em dez minutos.
Com um salário do trabalho doméstico, a pensão AHV costuma ficar perto do mínimo de CHF 1'260 por mês, e quem ganha pouco em cada uma de várias casas muitas vezes não tem fundo de pensões nenhum. Dá para verificar as duas coisas, e dá para melhorar as duas enquanto ainda estás a trabalhar.
- Uma AHV completa são 44 anos de contribuição. Cada ano que falta custa cerca de um quarenta e quatro avos da pensão.
- O fundo de pensões só começa a partir de CHF 22'680 de salário anual, e conta por empregador, não no total.
- Sem fundo de pensões podes pôr até CHF 36'288 no pilar 3a, em vez de CHF 7'258.
This applies when
Trabalhas na Suíça em casas particulares: empregada de limpeza, ama ou cuidadora.
- Pensão AHV / mês
- CHF 1'260 – CHF 2'520
- Anos de contribuição para a AHV completa
- 44
- Fundo de pensões a partir de, por empregador
- CHF 22'680
- Pilar 3a sem fundo de pensões
- CHF 36'288
O único passo que vale sempre a pena
Antes de fazeres contas: pede o extrato da tua conta individual (IK-Auszug) à tua caixa de compensação (AK). É gratuito, podes pedi-lo uma vez por ano e mostra preto no branco que anos de contribuição e que salários é que a AHV tem mesmo registados em teu nome. Muitas lacunas são simplesmente salários que nunca foram declarados, e isso só se corrige se souberes que existem.
Se faltarem anos em que trabalhaste, o mais provável é que esse salário nunca tenha chegado a ser declarado. Não é nada contra ti, mas é a tua reforma.
O que dá a AHV por si só
A pensão AHV assenta em duas coisas: nos anos de contribuição que tens e na média dos teus salários. Com 44 anos completos, situa-se entre CHF 1'260 e CHF 2'520 por mês. O mínimo vai para quem ganhou pouco; o máximo só a partir de um rendimento médio que um salário doméstico dificilmente alcança. Na prática, a maior parte do pessoal doméstico fica no terço mais baixo desta faixa.
Se faltar um ano de contribuição, a pensão desce cerca de um quarenta e quatro avos, à volta de 2 por cento. Quatro anos em falta são já quase um décimo a menos, para o resto da vida.
A lacuna que quase ninguém vê: os anos no estrangeiro
Quem chegou à Suíça aos trinta ou aos quarenta nunca teve hipótese de descontar aqui durante 44 anos. É a razão mais frequente para uma pensão reduzida e afeta quase toda a gente que veio de fora. Os anos de contribuição num país da UE ou da EFTA não se perdem: são pagos à parte por esse país, mas não tapam a lacuna suíça. Acabas com duas pensões pequenas em vez de uma grande.
Vale a pena saber: os anos entre os 18 e os 20 também contam. Se nessa altura trabalhaste e descontaste na Suíça, esses anos ajudam a tapar lacunas posteriores. O mesmo vale para os anos passados a criar filhos: as bonificações por tarefas educativas sobem a tua média de rendimento.
Porque é que provavelmente não tens fundo de pensões
O segundo pilar não te foi tirado: é que só começa a partir de CHF 22'680 de salário anual, e esse valor conta por empregador. Quem ganha CHF 8'000 em cada uma de cinco casas chega a CHF 40'000 e mesmo assim fica abaixo do limiar em todas elas. Resultado: zero fundo de pensões, apesar de o rendimento total estar muito acima.
O que podes fazer quanto a isso
Se os teus salários somados passarem dos CHF 22'680, podes inscrever-te voluntariamente na instituição supletiva do segundo pilar (Stiftung Auffangeinrichtung BVG). Tens de pagar contribuições, mas ficas com um segundo pilar onde não havia nenhum. A outra via é o pilar 3a: sem fundo de pensões podes pôr até 20 por cento do teu rendimento, no máximo CHF 36'288 por ano, várias vezes mais do que os CHF 7'258 a que têm direito os empregados que já o têm. As duas coisas juntas são mais atingíveis do que parecem, se começares cedo.
E se mesmo assim não chegar?
Nesse caso há as prestações complementares (Ergänzungsleistungen). Não são uma esmola, são um direito legal: quando a pensão AHV e o património não chegam para cobrir os custos de vida reconhecidos, o cantão de residência paga a diferença. Uma das condições é residires na Suíça. Ou seja, quem declarou tudo como deve ser durante toda a vida de trabalho não fica sem nada, mas vive-se à justa, e é exatamente por isso que cada franco declarado hoje conta.
Faz as contas ao teu próprio caso
A calculadora de reforma pega no teu salário à hora, nas horas que fazes, no número de empregadores e nos anos de contribuição que já tens, e mostra o que é que isso dá em AHV e em fundo de pensões, incluindo se chegas sequer ao limiar do fundo de pensões.
Ir para a calculadora de reformaPerguntas frequentes
Trabalhei anos sem estar declarada. Ainda dá para recuperar?
Em parte. As contribuições que não foram declaradas só podem ser pagas com efeito retroativo em relação aos últimos cinco anos; o que for anterior prescreve e fica a faltar para sempre na tua pensão. É precisamente por isso que estar declarada em condições não é papelada, é o teu rendimento na reforma. Fala com a tua caixa de compensação antes que prescrevam mais anos.
Os meus anos em Espanha, Portugal ou Itália contam para a pensão suíça?
Contam para o direito, mas não para o valor da pensão suíça. Cada país paga a pensão que lá foi ganha. Também tens de a pedir lá, e o mais simples é fazê-lo através da caixa de compensação suíça, que encaminha o pedido. Trata disso com antecedência, porque demora.
Só trabalho poucas horas. Vale sequer a pena estar declarada?
Sim, por duas razões. Primeiro, cada ano declarado conta como ano de contribuição, mesmo com um salário pequeno, e evita uma lacuna. Segundo, só estando declarada é que ficas coberta contra acidentes e desemprego. O salário é uma coisa, os anos são outra.
Posso usar o pilar 3a com um rendimento pequeno?
Sim. Não há mínimo: pões o que puderes, nem que sejam CHF 50 por mês. O valor é deduzido ao rendimento tributável, o que com rendimentos baixos poupa pouco imposto, mas o dinheiro é teu e vai crescendo. O importante é isto: sem fundo de pensões o teu limite é muito mais alto, e esse direito caduca todos os anos se não o usares.
De onde vêm os números
Pensão AHV e anos de contribuição
A pensão mínima e a máxima (CHF 1'260 / CHF 2'520 por mês), os 44 anos de contribuição da escala 44 e a idade de referência de 65 anos vêm do regulamento federal sobre as pensões para 2026 e estão no código em src/lib/pension.ts. A regra de que um ano em falta custa um quarenta e quatro avos é uma aproximação: o que manda é a escala das pensões, que corta mais quando há muito poucos anos de contribuição.
Fundo de pensões e pilar 3a
O limiar de entrada no BVG de CHF 22'680 aplica-se por relação de trabalho. Os montantes máximos do pilar 3a para 2026 são CHF 7'258 com fundo de pensões e CHF 36'288 (no máximo 20 por cento do rendimento do trabalho) sem ele; mantêm-se inalterados face a 2025.
Estás mesmo declarada como deve ser?
Cada ano sem salário declarado é um ano a menos de pensão. O Clino guia o teu empregador passo a passo na inscrição na caixa de compensação e no recibo de vencimento mensal.
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Salvador Jovells, Gründer von Clino
Geprüft Juli 2026