Quelle retraite te restera-t-il si tu travailles chez des particuliers ?
L'AVS seule suffit rarement. Et si tu fais le ménage chez plusieurs familles, tu n'as souvent aucune caisse de pension - sans le savoir. Voici comment vérifier ta situation en dix minutes.
Avec un salaire de l'économie domestique, la rente AVS se situe le plus souvent près du minimum de CHF 1'260 par mois, et celle qui gagne peu chez plusieurs familles n'a fréquemment aucune caisse de pension. Les deux se vérifient - et les deux peuvent encore s'améliorer tant que tu travailles.
- Une AVS complète, c'est 44 années de cotisation. Chaque année manquante coûte environ un quarante-quatrième de la rente.
- La caisse de pension ne démarre qu'à CHF 22'680 de salaire annuel - par employeur, pas au total.
- Sans caisse de pension, tu peux verser jusqu'à CHF 36'288 au pilier 3a au lieu de CHF 7'258.
Cela s'applique si
Tu travailles en Suisse chez des particuliers - femme de ménage, nounou ou auxiliaire de vie.
- Rente AVS / mois
- CHF 1'260 – CHF 2'520
- Années de cotisation pour une AVS complète
- 44
- Caisse de pension dès, par employeur
- CHF 22'680
- Pilier 3a sans caisse de pension
- CHF 36'288
L'unique démarche qui vaut toujours la peine
Avant tout calcul : commande ton extrait de compte individuel (extrait CI) auprès de ta caisse de compensation. Il est gratuit, tu peux le demander une fois par an, et il montre noir sur blanc quelles années de cotisation et quels salaires l'AVS a effectivement enregistrés pour toi. Beaucoup de lacunes sont tout simplement des salaires jamais déclarés - et cela ne se répare que si on le sait.
S'il manque des années pendant lesquelles tu as travaillé, le salaire n'a probablement jamais été décompté. Ce n'est pas un reproche - mais c'est ta retraite.
Ce que l'AVS seule apporte
La rente AVS repose sur deux choses : le nombre de tes années de cotisation et la moyenne de tes salaires. Avec 44 années complètes, elle se situe entre CHF 1'260 et CHF 2'520 par mois. Le minimum va à celles qui ont peu gagné ; le maximum seulement à partir d'un revenu moyen qu'un salaire de l'économie domestique n'atteint guère. En réalité, la plupart du personnel de maison se retrouve dans le tiers inférieur de cette fourchette.
Une année de cotisation manquante réduit la rente d'environ un quarante-quatrième, soit près de 2 pour cent. Quatre années manquantes, c'est donc déjà presque un dixième de moins, à vie.
La lacune que presque personne ne voit : les années à l'étranger
Qui est arrivée en Suisse à trente ou quarante ans n'a tout simplement pas pu y cotiser 44 ans. C'est la cause la plus fréquente d'une rente réduite, et elle touche presque toutes les personnes venues de l'étranger. Les années de cotisation dans un État de l'UE ou de l'AELE ne sont pas perdues : elles sont versées séparément depuis ce pays, mais elles ne comblent pas la lacune suisse. Tu te retrouves avec deux rentes plus petites plutôt qu'une grande.
À savoir : les années entre 18 et 20 ans comptent aussi. Si tu as travaillé et cotisé en Suisse à cette époque, elles peuvent combler en partie des lacunes ultérieures. Les années consacrées à élever des enfants comptent également - les bonifications pour tâches éducatives relèvent ton revenu moyen.
Pourquoi tu n'as probablement pas de caisse de pension
Le deuxième pilier ne t'a pas été retiré : il ne commence qu'à CHF 22'680 de salaire annuel, et ce montant compte par employeur. Qui gagne CHF 8'000 chez chacune de cinq familles atteint CHF 40'000 et reste pourtant sous le seuil chez chacune d'elles. Résultat : aucune caisse de pension, alors que le revenu total le dépasse largement.
Ce que tu peux y faire
Si tes salaires additionnés dépassent CHF 22'680, tu peux t'assurer volontairement auprès de la Fondation institution supplétive LPP. Cela coûte des cotisations, mais cela construit un deuxième pilier là où il n'y en avait aucun. L'autre voie est le pilier 3a : sans caisse de pension, tu peux verser jusqu'à 20 pour cent de ton revenu, au maximum CHF 36'288 par an - plusieurs fois les CHF 7'258 ouverts aux salariés qui en ont une. Ensemble, c'est plus atteignable qu'il n'y paraît si l'on commence tôt.
Et si cela ne suffit toujours pas ?
Il y a alors les prestations complémentaires. Ce n'est pas une aumône mais un droit légal : lorsque la rente AVS et la fortune ne couvrent pas les frais de subsistance reconnus, le canton de domicile paie la différence. L'une des conditions est notamment le domicile en Suisse. Personne qui a déclaré correctement toute sa vie active ne se retrouve donc sans rien - mais on y vit juste, et c'est précisément pour cela que chaque franc déclaré aujourd'hui compte.
Fais le calcul pour ta propre situation
Le planificateur de retraite prend ton salaire horaire, tes heures, le nombre de tes employeurs et tes années de cotisation, et montre ce que cela donne en AVS et en caisse de pension - y compris la question de savoir si tu franchis seulement le seuil de la caisse de pension.
Ouvrir le planificateurQuestions fréquentes
J'ai travaillé au noir pendant des années. Puis-je encore rattraper cela ?
En partie. Les cotisations non décomptées ne peuvent être versées rétroactivement que pour les cinq dernières années - au-delà, il y a prescription et cela manque définitivement à ta rente. C'est exactement pour cela qu'une déclaration en règle n'est pas de la paperasse, c'est ton revenu de retraite. Parle à ta caisse de compensation avant que d'autres années ne se prescrivent.
Mes années en Espagne, au Portugal ou en Italie comptent-elles pour la rente suisse ?
Elles comptent pour le droit, mais pas pour le montant de la rente suisse. Chaque pays verse la rente qui y a été acquise. Tu dois aussi la demander là-bas - le plus simple est de passer par la caisse de compensation suisse, qui transmet la demande. Fais-le à temps, cela prend du temps.
Je ne travaille que quelques heures. Est-ce que la déclaration en vaut la peine ?
Oui, pour deux raisons. D'abord, chaque année décomptée compte comme année de cotisation - même avec un petit salaire - et évite une lacune. Ensuite, tu n'es assurée contre les accidents et le chômage qu'en tant que salariée déclarée. Le salaire est une chose, les années en sont une autre.
Puis-je utiliser le pilier 3a avec un petit revenu ?
Oui. Il n'y a pas de minimum : tu verses ce que tu peux, même CHF 50 par mois. Le montant est déduit du revenu imposable, ce qui économise peu d'impôt sur un bas revenu, mais l'argent est à toi et il fructifie. L'essentiel : sans caisse de pension, ton plafond est bien plus élevé, et ce droit se périme chaque année s'il n'est pas utilisé.
D'où viennent les chiffres
Rente AVS et années de cotisation
La rente minimale et maximale (CHF 1'260 / CHF 2'520 par mois), les 44 années de cotisation de l'échelle 44 et l'âge de référence de 65 ans proviennent de l'ordonnance fédérale sur les rentes pour 2026 et se trouvent dans le code sous src/lib/pension.ts. La règle « une année manquante coûte un quarante-quatrième » est une approximation : ce qui fait foi est l'échelle des rentes, qui réduit davantage lorsque les années de cotisation sont très peu nombreuses.
Caisse de pension et pilier 3a
Le seuil d'entrée LPP de CHF 22'680 s'applique par rapport de travail. Les montants maximaux du pilier 3a pour 2026 sont de CHF 7'258 avec et CHF 36'288 (au plus 20 pour cent du revenu de l'activité lucrative) sans caisse de pension ; ils sont inchangés par rapport à 2025.
Es-tu seulement déclarée correctement ?
Chaque année sans décompte est une année de rente en moins. Clino accompagne ton employeur pas à pas dans l'annonce à la caisse de compensation et le décompte de salaire mensuel.
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Salvador Jovells, fondateur de Clino
Vérifié juillet 2026