Che pensione ti resterà se lavori nelle case private?
L'AVS da sola basta di rado. E chi fa le pulizie presso più famiglie spesso non ha alcuna cassa pensioni, senza saperlo. Qui trovi come verificare la tua situazione in dieci minuti.
Con un salario dell'economia domestica la rendita AVS si ferma di solito vicino al minimo di CHF 1'260 al mese, e chi guadagna poco presso più famiglie spesso non ha alcuna cassa pensioni. Entrambe le cose si possono verificare, ed entrambe si possono ancora migliorare finché lavori.
- Un'AVS completa sono 44 anni di contribuzione. Ogni anno mancante costa circa un quarantaquattresimo della rendita.
- La cassa pensioni parte solo da CHF 22'680 di salario annuo, e conta per singolo datore di lavoro, non in totale.
- Senza cassa pensioni puoi versare fino a CHF 36'288 nel pilastro 3a invece di CHF 7'258.
Si applica quando
Lavori in Svizzera in case private: addetta alle pulizie, tata o badante.
- Rendita AVS / mese
- CHF 1'260 – CHF 2'520
- Anni di contribuzione per l'AVS piena
- 44
- Cassa pensioni da, per datore di lavoro
- CHF 22'680
- Pilastro 3a senza cassa pensioni
- CHF 36'288
L'unico passo che conviene sempre
Prima di fare qualsiasi calcolo: richiedi il tuo estratto del conto individuale alla cassa di compensazione. È gratuito, puoi chiederlo una volta all'anno, e mostra nero su bianco quali anni di contribuzione e quali salari l'AVS ha effettivamente registrato a tuo nome. Moltissime lacune sono semplicemente salari mai dichiarati, e si possono sistemare solo se le conosci.
Se mancano anni in cui hai lavorato, quel salario probabilmente non è mai stato conteggiato. Non è un rimprovero verso di te, ma è la tua pensione.
Cosa dà l'AVS da sola
La rendita AVS dipende da due cose: da quanti anni hai contribuito e dalla media dei tuoi salari. Con 44 anni completi si colloca tra CHF 1'260 e CHF 2'520 al mese. Il minimo spetta a chi ha guadagnato poco; il massimo solo a partire da un reddito medio che un salario domestico difficilmente raggiunge. Realisticamente, la maggior parte del personale domestico si ferma nel terzo inferiore di questa forbice.
Se manca un anno di contribuzione, la rendita scende di circa un quarantaquattresimo, poco più del 2 per cento. Quattro anni mancanti sono quindi già quasi un decimo in meno, a vita.
La lacuna che quasi nessuno vede: gli anni all'estero
Chi è arrivata in Svizzera a trenta o quarant'anni semplicemente non ha potuto versare qui per 44 anni. È la causa più frequente di una rendita ridotta e riguarda quasi tutte le persone arrivate dall'estero. Gli anni di contribuzione in uno Stato UE o AELS non vanno persi: vengono pagati separatamente da quel paese, ma non colmano la lacuna svizzera. Alla fine ti ritrovi con due rendite piccole invece di una grande.
Da sapere: contano anche gli anni tra i 18 e i 20. Se allora hai lavorato e versato in Svizzera, servono a tappare in parte lacune successive. Contano anche gli anni dedicati alla cura dei figli: gli accrediti per compiti educativi alzano il tuo reddito medio.
Perché probabilmente non hai una cassa pensioni
Il secondo pilastro non ti è stato tolto: parte semplicemente da CHF 22'680 di salario annuo, e quell'importo conta per singolo datore di lavoro. Chi guadagna CHF 8'000 presso ciascuna di cinque famiglie arriva a CHF 40'000 e resta comunque sotto la soglia presso ognuna. Risultato: nessuna cassa pensioni, benché il reddito complessivo la superi ampiamente.
Cosa puoi farci
Se i tuoi salari sommati superano CHF 22'680, puoi assicurarti volontariamente presso la Fondazione istituto collettore LPP. Costa contributi, ma costruisce un secondo pilastro dove non ce n'era nessuno. L'altra via è il pilastro 3a: senza cassa pensioni puoi versare fino al 20 per cento del reddito, al massimo CHF 36'288 all'anno, molte volte i CHF 7'258 aperti ai dipendenti che ce l'hanno. Insieme sono più raggiungibili di quanto sembri, se si comincia presto.
E se comunque non basta?
Allora ci sono le prestazioni complementari. Non sono un'elemosina ma un diritto: quando la rendita AVS e la sostanza non coprono le spese di vita riconosciute, il cantone di domicilio paga la differenza. Una delle condizioni è il domicilio in Svizzera. Chi ha dichiarato correttamente tutta la vita lavorativa non finisce quindi con nulla, ma ci si vive appena, ed è esattamente per questo che ogni franco dichiarato oggi conta.
Fai il conto sulla tua situazione
Il calcolatore di previdenza prende la tua paga oraria, le ore, il numero di datori di lavoro e gli anni di contribuzione, e mostra cosa ne esce come AVS e cassa pensioni, inclusa la domanda se superi affatto la soglia della cassa pensioni.
Vai al calcolatoreDomande frequenti
Ho lavorato in nero per anni. Posso ancora recuperare?
In parte. I contributi non conteggiati possono essere versati retroattivamente solo per gli ultimi cinque anni; quanto sta prima è prescritto e manca definitivamente dalla tua rendita. Proprio per questo un annuncio in regola non è burocrazia, è il tuo reddito da pensionata. Parla con la tua cassa di compensazione prima che si prescrivano altri anni.
I miei anni in Spagna, Portogallo o Italia contano per la pensione svizzera?
Contano per il diritto, ma non per l'importo della rendita svizzera. Ogni paese paga la pensione maturata lì. Devi richiederla anche là: il modo più semplice è tramite la cassa di compensazione svizzera, che inoltra la domanda. Muoviti per tempo, perché richiede tempo.
Lavoro solo poche ore. Vale la pena annunciarsi?
Sì, per due motivi. Primo, ogni anno conteggiato vale come anno di contribuzione, anche con un salario piccolo, ed evita una lacuna. Secondo, solo da dipendente annunciata sei assicurata contro infortuni e disoccupazione. Il salario è una cosa, gli anni un'altra.
Posso usare il pilastro 3a con un reddito piccolo?
Sì. Non c'è un minimo: versi quello che puoi, anche CHF 50 al mese. L'importo si deduce dal reddito imponibile, il che con redditi bassi fa risparmiare poche imposte, ma i soldi sono tuoi e crescono. La cosa importante: senza cassa pensioni il tuo tetto è molto più alto, e quel diritto scade ogni anno se non lo usi.
Da dove vengono le cifre
Rendita AVS e anni di contribuzione
La rendita minima e massima (CHF 1'260 / CHF 2'520 al mese), i 44 anni di contribuzione della scala 44 e l'età di riferimento di 65 anni provengono dall'ordinanza federale sulle rendite per il 2026 e stanno nel codice in src/lib/pension.ts. La regola per cui un anno mancante costa un quarantaquattresimo è un'approssimazione: fa fede la scala delle rendite, che taglia di più quando gli anni di contribuzione sono pochissimi.
Cassa pensioni e pilastro 3a
La soglia d'entrata LPP di CHF 22'680 si applica per rapporto di lavoro. Gli importi massimi del pilastro 3a per il 2026 sono CHF 7'258 con e CHF 36'288 (al massimo il 20 per cento del reddito da attività lucrativa) senza cassa pensioni; sono invariati rispetto al 2025.
Sei davvero annunciata come si deve?
Ogni anno senza conteggio è un anno di pensione in meno. Clino accompagna il tuo datore di lavoro passo dopo passo nell'annuncio alla cassa di compensazione e nel conteggio salario mensile.
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Salvador Jovells, fondatore di Clino
Verificato luglio 2026