La trampa del pluriempleo 2026

La previsión profesional es el 2.º pilar del sistema suizo de tres pilares, junto al AVS (1.er pilar) y la previsión privada (3.er pilar). Su función es garantizar, junto con el AVS, el nivel de vida habitual en la vejez. Pero solo entra en juego a partir de un umbral de ingresos: quien en 2026 gane con un mismo empleador menos de CHF 22'680 al año no está asegurado de forma obligatoria. La clave está en las palabras con un mismo empleador: el umbral se comprueba por cada empleo, y no sobre el total acumulado de los ingresos.

El ejemplo numérico hace tangible el mecanismo. Una limpiadora trabaja para cuatro hogares y gana en cada uno CHF 6'000 al año: en total, CHF 24'000. Por encima del umbral, podría pensarse. Pero como cada empleo se sitúa en CHF 6'000 y, por tanto, muy por debajo de los CHF 22'680, ninguno de ellos está sujeto al BVG. Resultado: un sueldo completo, pero cero previsión profesional. Esos mismos ingresos con un solo empleador superarían el umbral y estarían asegurados.

El problema es conocido por la política. La reforma del BVG (BVG-21) preveía, entre otras cosas, rebajar el umbral de acceso de CHF 22'680 a CHF 19'845, expresamente para asegurar mejor en el 2.º pilar a quienes tienen sueldos bajos, trabajan a tiempo parcial o acumulan varios empleos. El 22 de septiembre de 2024, el electorado rechazó el proyecto con un 67,1 % de noes (solo en torno al 32 % de síes): uno de los resultados más contundentes de una votación federal desde 2010.

No corresponde aquí emitir un juicio sobre el sí o el no: el proyecto abarcaba mucho más que este umbral, y el electorado ya ha decidido. Lo importante es una valoración objetiva del caso del pluriempleo: incluso el umbral más bajo de CHF 19'845 no habría resuelto del todo el problema descrito. Porque cada empleo de CHF 6'000 quedaría también por debajo. Mientras el umbral se aplique por cada empleador y no sobre el total de los ingresos, el reparto en muchos empleos pequeños seguirá siendo el verdadero obstáculo estructural, con independencia de dónde se fije exactamente el umbral.

El umbral estructural no puede modificarse de la noche a la mañana en el plano legislativo. Pero en el plano práctico sí existe una palanca: la transparencia sobre el total de los ingresos. Clino agrega el sueldo de una ayuda doméstica de todos sus empleadores y avisa cuando la suma total alcanza el umbral del BVG, de modo que pueda plantearse siquiera una previsión voluntaria. Lo que hoy permanece invisible entre cuatro nóminas separadas se hace así visible.

Al mismo tiempo, una plataforma de nóminas aborda el problema de raíz: permite declarar fácilmente hasta el empleo más pequeño. Justo en ese punto fracasan hoy muchos hogares: cada uno piensa «esto es muy poco, no compensa», y la relación laboral se queda en informal. Así, la limpiadora no solo queda fuera del 2.º pilar, sino a menudo también del AVS y del seguro de accidentes. Una declaración sencilla y de bajo umbral conecta ambas cosas: saca los empleos pequeños del trabajo no declarado y hace que la laguna de previsión sea siquiera abordable.